Kredit

Proměnlivé anuity

Existuje několik různých typů anuity, z nichž každý je určen k tomu, aby mezi investory obsadil jinou investiční pozici. Proměnné anuity nabízejí všechny výhody anuity obecně, ale také vám umožní získat příjmy z investic jak pro akcie, tak pro dluhopisy. Stejně jako fondy s cílovým datem představují něco jako "fond peněžních prostředků" nabízených pojišťovnami. A podobně jako IRA a jiné penzijní plány, poskytují také příjmy z odložených příjmů z daní, stejně jako výplaty příjmů, jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu.

Co jsou variabilní anuity?

Variabilní anuita je anuitní smlouva, která investorům poskytuje možnost získat vyšší míru návratnosti svých investic než to, co mohou získat s pevnými anuity. Důvodem je to, že zatímco fixní anuity platí úroky podobné depozitním certifikátům, proměnlivé renty zahrnují účast na akciových i dluhopisových trzích.

Stejně jako u jiných typů anuity se peníze, které investujete do variabilního anuitu, hromadí na základě odloženého zdanění. Proměnná anuita může být nastavena tak, aby poskytovala příjem po dosažení důchodu nebo nějakého jiného požadovaného data. Avšak na rozdíl od pevných rent není variabilní anuity obecně zaručena a bude do značné míry záviset na výkonnosti podúčtů, kde jsou peníze investovány.

Získejte 2017 nejvyšší anuitní sazby od A + Nominální nosiče a porovnání!

Podúčty jsou ekvivalent pojišťovnictví vzájemných fondů. Mohou investovat do různých druhů akcií a dluhopisů, v závislosti na požadovaném účelu investice. Podúčty, na rozdíl od podílových fondů a fondů obchodovaných na burze, však obvykle nejsou kotovány na veřejných burzách. Jedná se o investiční jednotky nabízené na vlastním základě jednotlivými pojišťovnami.

V rámci jedné proměnné anuitní smlouvy se můžete rozhodnout investovat do více podúčtů, které pokrývají různé třídy aktiv. Vzhledem k tomu, že tyto podúčty jsou profesionálně řízeny, variabilní renty představují investice. Přesně, do kterých tříd aktiv se bude investovat, závisí na požadovaném příjmu.

Přestože proměnlivé renty nepocházejí s garantovaným příjmem nabízeným pevnými anuity, mohou skutečně poskytovat dlouhodobou návratnost, která je nadřazena pevným rentám, protože zahrnuje účast na akciových trzích. To dává investoru v proměnlivých rentách příležitost jak udržet krok s inflací, tak dokonce překonat to v důsledku vyšších výnosů.

Na příkladě však existuje možnost, že investice v proměnlivé anuitě budou mít za následek prodloužené období špatného výkonu. Pokud tomu tak je, může investor s proměnlivou anuitou skutečně prokázat ztrátu jistiny, což má za následek nižší výnosy při odchodu do důchodu.

Proměnné anuity jsou dlouhodobé investice a mají omezení na to, kdy je možné vybrat peníze. Obecně vám dovolují, abyste každoročně učinili jeden výběr. Nicméně, pokud jsou výběry odebrány během "období odevzdání" - čas, během kterého se uplatňuje odkupní poplatek - tento poplatek bude muset být uhrazen po odstoupení. Doba odevzdání může trvat až 10 let. Jakmile vyprší platnost, stahování může být provedeno bez poplatku.

Výhody proměnných anuity

Zaručená dávka za úmrtí. To je přínos, který nepochází s podílovými fondy nebo burzovními burzami. Příspěvek na úmrtí zajistí, že vaši dědicové obdrží částku, která se rovná minimálně vaší původní investici v plánu - a to i v případě, že hodnota plánu klesá kvůli tržním faktorům. Ochrana je poskytována prostřednictvím a úmrtí.

Záruka minimální sazby. Jedná se o jezdce, který může být přidán do vaší proměnné anuity za příplatek, který zajistí, že dostanete minimální míru návratnosti, a to i v případě, že podúčty v rámci vašeho plánu prožívají ztrátu. Můžete také přidat podobného jezdce, který vám poskytne zaručenou minimální výplatu, když začnete provádět výběry. Podobně zaručuje vaše platby navzdory špatnému výkonu podúčtů. Oba jezdci jsou k dispozici s některými variabilními anuity, ale ne všichni.

Odložení daně z příjmu. Stejně jako u všech anuity, ačkoli vaše příspěvky do plánu nejsou daňově uznatelné, investiční výnosy v rámci plánu jsou. To znamená, že vaše proměnlivá anuita může růst od počátku až po odchod do důchodu bez obav o daňové důsledky. A stejně jako u všech účtů odložených na zdanění, veškeré výběry provedené před dosažením věku 59 1/2 budou předmětem běžné daně z příjmů a sankce předčasného odchodu IRS ve výši 10%.

Investice v rámci plánu mohou být změněny. Na rozdíl od podílových fondů nejsou vaše investice v rámci variabilní anuity fixní. Vzhledem k tomu, že existuje několik účtů, z nichž můžete vybírat, zahrnující různé třídy aktiv, můžete v rámci plánu změnit investiční mix. To vám dá příležitost využít výhod různých investičních prostředí, změn vlastních investičních potřeb nebo provést úpravy na základě vašeho věku.

Celoživotní příjem. Jedním z hlavních důvodů, proč lidé investují do anuity, je poskytnout jim příjem, který bude pokrývat zbytek svého života. To je samozřejmě důležité, pokud jde o důchody v důchodu, protože jedním z největších problémů důchodců je možnost jejich peněz přežít. Anuita může být stanovena, která vám poskytne pevný příjem po celý život.

Ochrana před věřiteli. V některých státech jsou anuity chráněny před nároky věřitelů. Pokud jste zaměstnání, která je předmětem soudních sporů - jako je lékařská profese - anuity, včetně variabilních rent, mohou chránit aktiva uvnitř nich od věřitelských pohledávek.

Jsou proměnlivé anuity FDIC pojištěny?

Jednou z možných nevýhodných anuity je nedostatek jakéhokoli druhu pojištění poskytnutého americkou vládou, jako je pojištění FDIC pro bankovní vklady nebo krytí Investiční korporace pro ochranu cenných papírů (SIPC) pro makléřské účty. To však neznamená, že máte významné riziko ztráty účtu.

Anuity jsou pojištěny pojišťovnou, která je vydává. A zatímco existuje malá šance na selhání pojišťovny, je to událost, která je v americké historii velmi neobvyklá. Můžete snížit šanci na to, abyste určili finanční sílu pojišťovny, než investujete do anuity.

To můžete provést tak, že odhlasujete ratingovou agenturu, jako je A.M. Best. Jsou považovány za průmyslový standard pro měření finanční integrity pojišťoven. Vydávají ratingy více než 3 500 pojišťoven po celém světě. Vydávají ratingy pojišťoven, které se pohybují od vysokých A ++ na nejnižší hodnotu F.

Pokud investujete s pojišťovnami, které jsou na horním konci ratingové stupnice, pravděpodobnost selhání společnosti bude ještě nižší.

Navíc, většina států má záruční sdružení která poskytne ochranu na anuity, obvykle až do výše 100 000 USD na anuitní smlouvu. Můžete si u svého státního komisaře pojištění zkontrolovat, zda má váš stát záruční sdružení a jaký je limit pokrytí. Pokud dolarová výše anuity, kterou držíte, překročí tento limit, pak budete chtít rozdělit anuitní smlouvy do několika různých pojišťoven.

Rizika proměnlivých anuit

Zatímco variabilní anuity nabízejí jednoznačné výhody, existují i ​​s nimi spojené rizika. Některé jsou obecná rizika, která se vztahují na všechny anuity, ale jiné jsou specifické pro proměnné anuity.

Poplatky za odevzdání. V případě, že se rozhodnete ukončit anuitu předčasně - stejně jako před uplynutím lhůty pro vyřazení - bude váš účet podléhat odevzdání poplatku. Tento poplatek se bude lišit od jedné pojišťovny k druhé a dokonce i mezi anuity v rámci téže společnosti. Firma by však mohla stanovit poplatek ve výši 4% nebo 5% částky čerpání. Tento poplatek může omezit vaše schopnost změnit anuity nebo pojišťovny po faktu.

Sankce předčasného odstoupení od smlouvy. Není to jen pojišťovna, která vám bude účtovat poplatek za předčasné ukončení anuity. Vzhledem k tomu, že anuity jsou odloženy na daňové účely, vaše odvolání podléhá běžné dani z příjmů plus 10% předčasná úhrada za stažení ze strany IRS.

Smrt a přežití. Jedná se o další omezení, které se vztahuje na všechny anuity, a nikoliv jen proměnlivé anuity. Jakmile ukončíte fázi financování plánu anuity a začnete čerpat peníze, zbývající zůstatek anuity se po vaší smrti vrátí pojišťovně. To znamená, že nebude k dispozici ve vaší nemovitosti a předán vašim dědicům. Ačkoli to nemusí být problém, pokud žijete 30 let poté, co začnete s čerpáním, bude to vážně snížit svůj majetek, pokud zemřete během několika let od odchodu do důchodu.

Vysoké poplatky. Proměnné anuity obsahují velké množství poplatků, které mohou výrazně snížit investiční výkonnost. V další části se budeme podrobně věnovat poplatkům spojeným s proměnlivými anuity. To je však nevýhoda pro variabilní anuity v porovnání s jinými typy investic a dokonce i dalšími anuity.

Proměnlivé anuity jsou komplikované investice. Pokud hledáte relativně jednoduchý investiční plán, variabilní anuity nebudou platit. I když mají řadu výhod, musíte být opatrní, když do nich investujete. Například variabilní anuita může obsahovat mezi 80 a 300 podúčty. Tyto účty obvykle nejsou uvedeny na žádné veřejné burze a informace o nich budou k dispozici jen málo informací, než které poskytuje samotná pojišťovna. Připravit se správnou kombinací podúčtů může být výzvou sama o sobě.

Žádná záruka na hlavní hodnotu. Stejně jako akcie a podílový fond, je váš jistý v riziku, když investujete do variabilních rent. Mohly by značně růst, ale mohou také ztratit peníze. Neexistuje žádná záruka, že váš princip zůstane stabilní nebo bude růst v hodnotě. Stejně jako v případě jakékoli investice založené na vlastním kapitálu, pokud obecný trh bude mít špatné výsledky, vaše podúčty a vaše proměnné anuity budou dělat totéž.

Příspěvky na úmrtí a příjmy nejsou trvalé. Pojišťovna by mohla snížit nebo odstranit smrt nebo příjmy jezdců pro nové politiky. Mohou se také pokusit o změnu stávajících politik, pokud je to možné. Za určitých okolností může společnost nabízet paušální částku jako pobídku k vyloučení záruk, které vznikly v době, kdy byla anuita poprvé stanovena.

Žádná investiční opce s opravdovou fixní sazbou. Některé pojišťovny mohou nabídnout fond peněžního trhu v anuitě, ale ne všichni. A nemnoho nabízí něco, co vypadá jako skutečná investice s pevnou úrokovou sazbou. To znamená, že váš plán musí být 100% investován na trhu po celou dobu.

Poplatky s proměnlivou anuitou

Struktura poplatků v rámci proměnných anuity je vyšší než u většiny ostatních typů investic a dokonce i v mnoha dalších typech anuit. Celostátní průměr pro variabilní anuitní poplatky činí 3,61%, nicméně může být podstatně vyšší než u kteréhokoli daného plánu proměnlivé anuity. To, co je ještě problematičtější, spočívá v tom, že poplatky nejsou vždy v plánu. Mohou být docela dobře skryty, což znamená, že je téměř nevidíte, že jsou uvedeny ve vašem prohlášení.

Zde je seznam poplatků, které se běžně nacházejí ve variabilních anuitách:

Poplatek za úmrtí a výdaje ("M & E"). Tento náklad představuje náhradu pojišťovny za pojistná rizika, která přebírá na základě anuitní smlouvy. Poplatek také pomáhá zaplatit náklady pojišťovny za marketingové proměnlivé renty, včetně provizí vyplacených finančním poradcům a pojišťovacím agentům. To je obvykle v sousedství 1,25% hodnoty vašeho anuitního plánu.

Správní poplatky. Pojišťovna může tyto poplatky účtovat za administrativní úkoly, jako je vedení záznamů a podávání zpráv. Je to malá částka a obvykle se účtuje paušální poplatek (25 až 50 USD). Ale s některými anuitními smlouvami to může být také poplatek účtovaný na procentuální bázi, typicky 0,15% hodnoty vaší anuitní smlouvy.

Podkladové náklady fondu (pro podúčty). Jsou to podobné investiční náklady (12b-1 náklady) účtované v rámci vzájemných fondů, s výjimkou, že se jedná o poplatky za podúčty.

Další jezdci. Jedná se o poplatky spojené s jezdci, které mohou být připojeny k proměnlivé anuitě. Může se jednat o náklady spojené s přidáním zaručeného minimálního příjmu, pojištění dlouhodobé péče nebo zvýšenou dávkou při úmrtí.

Poplatky za odevzdání. Diskutovali jsme o nich dříve a mohou být posouzeny, pokud se rozhodnete vzít zpět z vaší anuity nebo ji úplně ukončit v období předčasného odchodu. Jedná se typicky o několik procentních bodů hodnoty anuitní smlouvy a je navržen tak, aby vás zabránil v likvidaci vašeho účtu brzy, zatímco plán se zvyšuje. V mnoha případech dochází k poklesu poplatku za odkoupení. Může se například rovnat 6%, pokud v prvních třech letech vyčerpáte finanční prostředky, poté snížíte o 4% v příštích třech letech a pak o 2% v příštích čtyřech letech.

Jsou pro Vás dobré proměnné anuity?

Jak vidíte, variabilní anuity jsou komplexní investiční smlouvy. I když mohou pro některé lidi dobře fungovat, určitě to nejsou investice pro všechny. Abyste zjistili, zda proměnná anuita bude pro vás dobře fungovat, musíte si být jisti, na co jste očekávali.

Možná budete chtít hledat proměnnou anuitu, pokud se na vás vztahuje některá z následujících situací:

Jste dlouhodobý investor. Máte velmi dlouhý investiční horizont, který se táhne od okamžiku do konce vašeho života. Nejen, že se jedná o dlouhodobé investice s proměnlivou anuitou, ale výplata poplatků znesnadňuje jejich odstoupení v období odevzdání, kdy budete muset zaplatit odevzdávací poplatek za to, abyste tak učinili.

Chcete profesionální řízení investic. Variabilní anuita je prakticky portfoliem sama. Zahrnuje kombinaci akcií a dluhopisů, z nichž každá je v podúčtu, který je profesionálně řízen investičními správci.

Zaměření na penzijní důchod. Stejně jako u všech anuity, jsou určeny především pro odchod do důchodu. Dlouhodobá povaha investice, v kombinaci se zpožděním daně a dlouhodobým výnosem, činí pro tento účel ideální. Můžete investovat své peníze do anuity na nějakou dobu, po které se automaticky převede na něco jako důchod.

Vyčerpali jste příspěvky na odchod do důchodu. Pokud jste dosáhli bodu, kdy jste maximálně přispěli k vašim plánům IRA a / nebo 401 (k), variabilní anuita vám umožní vytvořit prakticky neomezené další příspěvky k vašemu odchodu do důchodu. Ačkoli neexistují žádné daňové odpočty pro samotné příspěvky, peníze se hromadí na základě odloženého zdanění. To může být velkou výhodou, pokud jste se začali připravovat na odchod do důchodu pozdě v životě a potřebujete přispívat více, než to dovolují tradiční penzijní plány.

Pečlivě zvážíte výhody nabízené proměnlivými anuity, jakož i rizika a poplatky, které s nimi souvisejí, abyste zjistili, zda jsou pro vás tou pravou investiční volbou.

Populární Příspěvky

Kategorie Kredit, Následující Článek

Chcete peníze zdarma? Získejte kartu Chase Freedom®
Kredit

Chcete peníze zdarma? Získejte kartu Chase Freedom®

Kdo nemá rád volnou hotovost? Kdokoliv? Věříte tomu nebo ne, Chase Freedom® Card vám poskytne volné peníze jednoduše pro registraci a utrácení 500 dolarů na vaši kartu do tří měsíců. Nejlepší část? Chase Freedom je jedna z nejlepších dostupných platebních karet. Nezaregistrujete se na odpadovou kreditní kartu, abyste získali nějakou hotovost.
Čtěte Více
LendingTree Recenze
Kredit

LendingTree Recenze

LendingTree je přední světový online trh úvěrů. Poskytuje dlužníkům jednorázový obchod, kde mohou vyhledávat věřitele na jedné online platformě. Poskytuje dlužníkovi možnost najít nejlepší úvěry, které jsou k dispozici, a umožní vám nakupovat mezi různými dostupnými úvěrovými nabídkami. Více než toto, Lending Tree vytváří prostředí, ve kterém vícero věřitelů soutěží o vaše podnikání.
Čtěte Více
Podniková kreditní karta Capital One Spark Cash
Kredit

Podniková kreditní karta Capital One Spark Cash

Tato nabídka již není k dispozici. Hledání spolehlivé obchodní odměny kreditní karty není vždy snadné. Někdy tam jsou vysoké roční poplatky, zatímco jiné mají odstupňované odměny, kde musíte strávit tisíce dolarů dříve, než nějaké skutečné odměny kopnout dovnitř. Pro vlastníka firmy, který nechce mít spoustu oddělených kreditních karet, jejichž cílem je poskytnout nejvíce výhod v každá kategorie výdajů (obvykle kancelářské potřeby, telekomunikace, plyn, stravování a ubytování jen proto, abychom
Čtěte Více
Anuitní jezdec č. 1: garantovaný nárok na odchod do důchodu
Kredit

Anuitní jezdec č. 1: garantovaný nárok na odchod do důchodu

Zaručený řidič příspěvků z příplatku je možnost, kterou můžete přidat buď k pevné nebo variabilní anuitě. Umožňuje vám vybírat finanční prostředky z vaší renty, a přitom dále čerpat výnosy po celý život. Pokud jde o anuity, existují obecně dva způsoby, jak můžete stáhnout z plánu: "Zrušit" finanční prostředky - což znamená vytvoření pravidelných distribucí nebo Vyplácení a zaplacení poplatků za odkoupení. obojí a vzdává se poplatků za odevzdání, které byste jinak museli zaplatit při odstoupení o
Čtěte Více