Finance

Pochopení celoživotního pojištění a získání nejlepších sazeb

Existuje mnoho důvodů k nákupu pojištění životního pojištění - osobní i obchodní. Pro většinu lidí je však hlavním cílem chránit jiné osoby nebo subjekty před finančními ztrátami v případě smrti.

Při hledání druhu pokrytí, které je třeba koupit, existují v podstatě dvě primární kategorie, na které se vztahuje životní pojištění. Jedná se o termín a trvalý. Termínové životní pojištění je považováno za nejzákladnější formu pojištění životního pojištění na trhu. Jedná se o čistou ochranu proti úmrtí, bez dodatečné hotovostní hodnoty nebo investiční složky. To je důvod, proč je termínový život typicky nejdostupnější formou životního pojištění k nákupu - zvláště pro ty, kteří jsou mladí a mají relativně dobré zdraví, ačkoliv tam nejsou žádné zdravotní pojištění, pokud je to nutné.

Stávající pojistky životního pojištění mají dvě části - dávku v případě úmrtí a částku v hotovosti. Tyto typy pojistných smluv nabízejí pojistnou složku, která po smrti pojištěného vyplácí stanovenou výši výtěžku. Nabízí rovněž částku peněžní částky, která hromadí peněžní prostředky, které může držitel pojistky využít k tomu, aby se stáhl nebo si vypůjčil. Nejzákladnější formou trvalé ochrany životního pojištění je celý život.

 

Jak to funguje

Celý život je druh trvalého plánu životního pojištění, který má zůstat v platnosti po celou dobu života pojištěného, ​​nebo dokud se politika nevyplatí. Je to nejjednodušší forma trvalého životního pojištění.

Jedním z důvodů, proč je pro držitele pojistných smluv atraktivní celý život, je, že pojistné zůstává stejné po celou dobu trvání pojistky. Zatímco celkové pojistné na životní pojištění může být zpočátku vyšší než pojistná smlouva se stejnou částkou. Jako pojištěný věk se pojistné nezvýší. Celé pokrytí může být také označováno jako běžný životní nebo přímý životní pojištění.

Celoživotní pojistné smlouvy obsahují dvě hlavní složky. Patří sem složka dávky při úmrtí a složka peněžní částky. Příspěvek na úmrtí může být stanovená částka, nebo naopak, může se časem zvyšovat. (Zvýšení pojistného plnění by mohlo způsobit zvýšení pojistného).

Součást peněžní hodnoty bude obvykle obsahovat dva samostatné prvky. Jedním z nich je skutečná hotovost, která roste na předem stanoveném základě během doby trvání politiky.

Zpočátku hodnota peněz v zásadě roste pomalu. Důvodem je z velké části skutečnost, že většina předčasného pojistného směřuje k zaplacení provize agenta, stejně jako dalších poplatků. V průběhu času se však celá hodnota hotovostních pojistných smluv neustále rozrůstá - ve většině případů vychází z minimální zaručené návratnosti.

Jak bude pokračovat v růstu, tato část peněžní hodnoty se nakonec "dotuje" nebo se stane rovna výši pojistného plnění z pojistné smlouvy při splatnosti pojistky. To je typické, když pojištěný dosáhne věku 100 let.

V některých případech mohou politiky také nabízet nezaručený prvek peněžní hodnoty, který je tvořen dividendami nebo nadměrnými úroky. Kombinace celkové částky peněžní hodnoty s nevygenerovanou peněžní hodnotou může zvýšit hodnotu politiky v průběhu času.

Hodnotu peněz celé životní politiky lze zpravidla zpřístupnit držitel pojistky prostřednictvím výběrových výpůjček nebo půjček na státní podporu. Úhrada půjčky je dobrovolná. Každá část úvěru, která však není splacena v době úmrtí pojištěného, ​​sníží výši dávky v případě úmrtí, které obdrží příjemce politiky.

Typy politik životního pojištění

Existují různé typy a varianty celoživotního pojištění, které jsou dnes dostupné na trhu. Tyto zahrnují:

  • Účastní se - Zúčastněná politika bude sdílet přebytečné zisky pojišťovny se svými pojistníky. To se nejčastěji děje poskytováním dividend. Majitel pojistky nebude zdaněn z dividendy, protože se považuje za návrat části pojistného.
  • Neúčastní se - Politika nezúčastněná pojišťovna přebírá veškerá rizika budoucího výkonu. To znamená, že pokud by pojistné náklady pojišťovny podhodnocovaly náklady na budoucí pohledávky, bude muset pojišťovna provést rozdíl. Je-li však cena budoucích pohledávek pojistitele nadhodnocena, pak pojistná společnost může tento rozdíl zachovat. Nezúčastněné politiky neplatí dividendy svým držitelům pojistných smluv.

Existuje několik výhod pro vlastnictví celé pojistky životního pojištění. Za prvé, přestože prémie mohou začít s vyššími pojistnými odpisy za stejnou dobu jako pojistné, pojistné na celém životě zůstává na úrovni po celou dobu trvání pojistky. To z dlouhodobého hlediska zjednodušuje rozpočet.

Celoživotní pojištění nabízí také minimální zaručený nárok na úmrtí. Vzhledem k tomu, že ti, kteří jsou pojištěni celým životním životem, se nikdy nemusejí rekvalifikovat, mohou počítat s určitou dávkou smrti pro své pozůstalé za prémii, která se nikdy nezmění.

Jistě další výhodou je, že vytváří peněžní hodnotu. A tento úsporný prvek umožňuje pojistníkům vytvářet peněžní hodnotu na základě odloženého zdanění. Dále může vlastník zásady kdykoli zrušit nebo odevzdat celou životní smlouvu a získat kumulovanou hodnotu v hotovosti.

Pokud pojištěný vlastní celkovou životní politiku, má možnost získat dividendy. Tyto dividendy přinášejí mnoho výhod, včetně dodatečné hotovostní hodnoty nebo zvýšenou dávku při úmrtí.

Celoživotní pojištění také nabízejí příležitost pro další penzijní majetek. Například pojištěný může přeměnit svou peněžní hodnotu na pevnou rentu a využít příjmy na odchod do důchodu, nebo může vyměnit peníze a použít peníze na nouzové prostředky nebo jiné účty.

Celopodnikové pojistné smlouvy lze také identifikovat podle způsobu platby. Různé způsoby plnění celého života mohou zahrnovat:

  • Rovná / Úroveň - Většina životních pojistných smluv je přímý. To znamená, že splátky pojistného budou nadále splatné, dokud pojištěný nedosáhne 100 let věku nebo přestane platit. Rovný celý život může být také označován jako čistý nebo nepřetržitý celý život.
  • Omezená platba - Politika s omezeným výplatním právem umožňuje držiteli pojistky platit za celé pojistné období po stanovenou dobu. Politika o 10 platbách by například stanovila pojistné tak, aby byla tato pojistka plně splacena po 10 letech. Po tom by držitel pojistky neměl dlužnou dávku. Tyto zásady jsou určeny těm, kteří chtějí mít trvalý životní pojištění na celý život, ale nechtějí platit pojistné na dobu neurčitou. Tyto typy politik budou mít také vyšší počáteční peněžní hodnotu. Důvodem je to, že každá prémiová platba, která se provádí, je vyšší než výše pojistného na přímých pojistných smlouvách. Peněžní složka omezené politiky placení celých životních podmínek se proto také typicky hromadí rychleji než hotovost politiky rovného zacházení. Politika s omezeným výplatním právem bude nadále poskytovat, když pojištěný změní věk 100 let.
  • Jednoduché - Politika celých životních pojistných smluv se považuje za "splacenou" poté, co pojistník platí pouze jedno prémie. Kvůli velkému objemu peněz, které jsou původně uloženy, pojistné smlouvy o životním pojištění jednorázového pojistného obvykle začínají s podstatnou částkou v hotovosti. Vzhledem k tomu, že pojistné je vše zaplaceno do pojistky předem, pojistné smlouvy o životním pojištění jsou typicky zakoupeny s velkou slevou ve srovnání s celkovou pojistnou částkou přímého životního pojištění po dobu několika let.
  • Změněno - Modifikované celoživotní pojištění bude vyžadovat, aby vlastník pojistného platil pojistné po celou dobu trvání pojistky. Existuje však počáteční prémiová sleva v prvních letech a po několika letech pouze jedno zvýšení pojistného. Tyto zásady jsou obvykle dobrou volbou pro ty, kteří chtějí mít trvalé životní pojištění, ale v současné době si nemohou dovolit pojistné.
  • Standardní - Zásadní pojistné bude mít v prvních letech také diskontované pojistné. Nicméně spíše než jen jedno zvýšení pojistného bude mít tato politika obvykle několik. Prémie se proto časem zvýší. V takovém případě se prémie obvykle vyrovnají vyšším než s přímou životní politikou.
  • Indexované prémie - S indexovanou politikou se částka pojistné částky zvýší na základě zvýšení podkladového indexu, jako je index spotřebitelských cen (CPI), pokud se majitel politiky rozhodne přijmout zvýšení. (Zvýšení také způsobí zvýšení pojistného). Pokud se držitel pojistky rozhodne nezvyšovat částku, v některých případech jim nebude nabídnuta jiná možnost. Kromě toho pojišťovny obvykle umisťují víčko na celkové povolené zvýšení.
  • Neurčitá prémie - Politika životního pojištění v rámci celého životního pojištění pracuje na koncepci "dvojího pojistného", která zahrnuje maximální pojistné spolu se slevou, která by mohla snížit pojistné. Tyto zásady jsou považovány za nezúčastněné smlouvy a byly zpočátku rozvíjeny, aby konkurovaly zúčastněným politikám životního pojištění. Skutečná prémie, která je účtována, není nikdy vyšší než maximální pojistné, které je uvedeno v pojistné smlouvě. Tyto plány však umožňují držiteli pojistného podílu podílet se na výkonu pojišťovny tím, že uplatní slevy na pojistné, pokud pojistitel dobře hospodaří. Tyto typy politik budou také poskytovat, pokud pojištěný dosáhne věku 100 let, pokud bude tato politika stále platná.
  • Aktuální převzetí - Politika současné hypotézy je druh hybridního pojistného životního pojištění a univerzálního životního pojištění. Tyto zásady jsou nezúčastněné a mají některé opravné mechanismy poté, co skutečně nevytvářejí skutečné dividendy v hotovosti. Mechanismy přizpůsobení umožňují pojistiteli neustále upřesňovat své politiky a udržovat je konkurenceschopný na trhu na základě skutečných zkušeností společnosti. V době vydání této politiky jsou výše pojistného a úrovně úmrtí fixní, avšak pouze po určitou dobu, např. 5 let. Částky pojistného a úmrtí jsou založeny na předpokládaném úroku, úmrtnosti a výdajích. Na konci každého pojistného období se přepočítají pojistné na prémie i na smrt (někdy), přičemž se zohlední skutečná hodnota akumulačního účtu a nové předpokládané zkušenosti. Současné pojistné smlouvy o životním životním pojištění jsou citlivé nejen na úrokové nebo investiční výnosy z podkladových aktiv, ale také na zkušenostech pojišťovny s úmrtnostmi a výdaji. Můžete je také získat s proměnlivou zásadou životního pojištění, která má namísto úsporného účtu, který získáte u jiných forem trvalého pojištění, investiční účet.

Jak a kde získat celá nabídka životního pojištění

Při hledání nabídek životního pojištění je obvykle nejlepší pracovat se společností, která má přístup k více než jedné pojišťovně. Tímto způsobem budete moci přímo porovnávat různé zásady, výhody a prémiové kotace.

Pokud jste připraveni zahájit proces kotace, našel jsem skvělou společnost, která vám pomůže. Mám partnerství s Root Financial, který pracuje se špičkovými životními pojišťovnami na trhu a může vám pomoci získat všechny informace, které potřebujete. Abyste mohli začít, stačí vyplnit a odeslat formulář na této stránce.

Pokud zjistíte, že máte další dotazy týkající se celého životního pojištění, jak získat kompletní nabídky životního pojištění, nebo dokonce o životním pojištění obecně, Root finanční bude s vámi kontaktovat po předložení vašich informací. Projdou vám všechny otázky, které máte, a ujistěte se, že rozumíte každému detailu životního pojištění, které získáte. Vzhledem k tomu, že jsou nezávislou agenturou, nepracují pro žádnou pojišťovnu, ale budou pracovat, aby zajistily, že získáte absolutní nejlepší sazby na pokrytí, které potřebujete.

Bez ohledu na to, jaký typ politiky si zvolíte, získání životního pojištění je životně důležité pro dobrý finanční plán. Ujistěte se, že prozkoumáte své možnosti a získáte politiku, která vyhovuje vaší rodině.

Populární Příspěvky

Kategorie Finance, Následující Článek

Představujeme moje lahodné a výživné zdraví
Finance

Představujeme moje lahodné a výživné zdraví

Každý, kdo má zájem o ztrátu tělesné hmotnosti, cítit se lépe, zlepšuje vaše zdraví a dělá tak za méně než 7 minut? Pokud ano, můžete si přečíst tento článek. Pravděpodobně se ptáte, jestli je to infomercial a ujišťuji vás, že to není. Jedná se o sebe objev, který jsem před několika lety udělal mému výjimečnému zdraví a blahu.
Čtěte Více
Jak pomohla 10 lidem vyplácet 39 000 dolarů dluhu
Finance

Jak pomohla 10 lidem vyplácet 39 000 dolarů dluhu

Dnes sdílíme příběh, jak pomáhala Candice Marie 10 lidem splácet dluhy ve výši 39 000 dolarů. Všichni jsme snili o tom, že jsme bez dluhů, ale dovolíme to čelit: vyplácení dluhů samo o sobě může být docela nudné. Tak jsem chtěl vytvořit zábavný způsob, jak splácet dluh. Výzva "Dump Your Debt" Měl jsem myšlenku spojit dlužnou výzvu.
Čtěte Více
Petplan Pet pojištění Recenze
Finance

Petplan Pet pojištění Recenze

Pokud máte obavy z rostoucích nákladů na lékařskou péči o domácí zvířata, možná budete chtít zvážit získání plánu pojištění pro domácí zvíře. Stejně jako zdravotní pojištění pro člověka, pojištění zvířete může vstoupit, když budete čelit přehnaným zdravotním účtům pro vašeho domácího zvířete v důsledku zranění, nemoci nebo zdravotního stavu. Některé pojistky týkající se domácího zvířete dokonce platí za zkoušky pro vašeho domácího mazlíčka, i když se včlenění od poskytovatele liší.
Čtěte Více
Jednodušší životní pojištění pro osoby se spánkovou apnoe
Finance

Jednodušší životní pojištění pro osoby se spánkovou apnoe

Zdravotní podmínky spolu s věkem jsou hlavními faktory určujícími způsobilost k životnímu pojištění. Dokonce konkrétněji určují pojistnou sazbu, kterou zaplatíte za zásady. Ve velkém schématu věcí je spánková apnoe často relativně nízká na úrovni stupně rizika. Ale to většinou závisí na stupni spánkové apnoe, kterou máte.
Čtěte Více