Finance

Upstart recenze pro P2P dlužníky a investory

Upstart je jedna z novějších peer-to-peer (P2P) úvěrových platforem dostupných na internetu. Platforma však rychle přichází, a to jak od dlužníků, tak od investorů. Navzdory skutečnosti, že služba je sotva dva roky, může být Upstart jednou z lepších P2P platforem, kterou používáte, ať už jste dlužníkem nebo investorem.

O spuštění

Umístěný v Palo Alto, Kalifornie, je Upstart platformou půjčování peer-to-peer, která začala fungovat v roce 2014. Navzdory upřímnému věku společnosti Upstart platforma již poskytla úvěry ve výši více než 300 milionů dolarů. Společnost byla "založena bývalými zaměstnanci společnosti Google" (bývalí zaměstnanci společnosti Google), aby poskytovala osobní půjčky za použití velmi rozdílných úvěrových kritérií, než je obvyklé i pro věřitele ve formátu P2P, a nemluvě o bankách.

Všechny úvěry poskytnuté prostřednictvím společnosti Upstart jsou realizovány společností Cross River Bank, která je pojištěnou komerční bankou FDIC, která je pronajata v New Jersey, ale je financována prostřednictvím nezávislých investorů.

Upstart výpůjční recenze

Ve většině ohledech je půjčka prostřednictvím Upstartu podobná procesu na jiných místech půjčování P2P, jako je Lending Club a Prosper. Aplikace je dokončena zcela online, vaše žádost o úvěr - pokud máte nárok - je zařazena a oceněna, pak je půjčka financována.

Ale to, co dělá Upstart odlišné, je způsob, jakým půjčují půjčky. Zkontrolují vaše kreditní skóre, vaše kreditní roky a vaši pracovní historii, stejně jako každý jiný věřitel. Ale to nejsou jediné kritéria, která společnost Upstart používá při rozhodování o tom, zda vám půjčku půjčí či nikoli. Také považují vaše vzdělání a oblast vašeho studia.

Myšlenka je, že "jste víc než vaše kreditní skóre". Společnost Upstart se domnívá, že váš budoucí potenciál, o kterém se domnívá, je prokázáno prostřednictvím vašeho vzdělávacího zážitku. Budou vzít v úvahu vysokou školu, kterou jste absolvovali, průměr vašeho středního stupně a vaše hlavní - samozřejmě některé hlavní studijní obory jsou považovány za výhodu z úvěrového hlediska. Systém Upstart se snaží identifikovat a poskytovat půjčky tomu, čemu se říká "dlužníci budoucnosti".

Cílový dlužník společnosti Upstart. Vzhledem k zohlednění vzdělání dlužníka je Upstart vhodný pro nové a současné absolventy vysokých škol. Společnost se méně zajímá o to, jak hluboká je vaší kreditní historie nebo dokonce o vaší historii zaměstnání. Váš potenciál budoucích příjmů se stává zásadním faktorem.

Tradiční požadavky na úvěr. Upstart vyžaduje, abyste měli minimální kreditní skóre 640, avšak neexistuje minimální požadavek na kreditní historii. Rovněž nesmíte mít ve své kreditní zprávě žádné bankroty nebo jiné negativní veřejné záznamy.

Neexistuje ani požadovaná minimální úroveň příjmu, ani poměr dluhu k příjmu (DTI). To by mohlo být velkou výhodou, pokud by vám banka odvedla úvěr z důvodu nedostatečného příjmu.

Minimální / maximální výše úvěru.Minimální výše půjčky na Upstart je 3 000 dolarů a maximální částka je 35 000 dolarů.

Úvěrový termín. K dispozici jsou dva úvěrové podmínky s Upstart, 36 měsíců nebo 60 měsíců.

Účel půjčky. Upstart úvěry jsou obecně klasifikovány jako osobní půjčky, ale můžete je použít pro téměř jakýkoli účel si můžete představit. Můžete například použít výtěžky k zaplacení kreditních karet, konsolidaci dluhu, refinancování studentských půjček, absolvování kurzu pro výcvikový tábor, zaplacení vysokoškolského nebo postgraduálního studia, uskutečnění velkého nákupu, přemístění, zaplacení lékařských účtů, zahájení nebo rozšíření podnikání , koupit auto nebo cokoliv jiného, ​​co se vám líbí.

Úvěrová kvalifikace. Chcete-li získat nárok na půjčku s firmou Upstart, musíte být občanem USA nebo cizincem s trvalým pobytem, ​​být nejméně 18 let, nežijete v Západní Virginii, mít platný e-mailový účet, být schopen ověřit vaše jméno, datum narození a Číslo sociálního pojištění, zaměstnání na plný úvazek nebo pracovní nabídku na plný úvazek začínající do šesti měsíců nebo stálou práci na částečný úvazek nebo jiný zdroj pravidelného příjmu a mít americký bankovní účet.

Proces aplikace. Aplikace je online a požaduje informace o vašich akademických pověřeních, pracovní zkušenosti a účelu půjčky. Veškeré informace uvedené v žádosti musí být správné. Aplikaci můžete dokončit během pouhých dvou minut.

Pokud přijmete svůj úvěr nejpozději do 17:00 hod. (Východní čas), výnos z vašeho úvěru bude zpravidla k dispozici následující pracovní den. Jinak by se měli dostavit po dvou pracovních dnech. Pokud je však úvěr využíván ke vzdělávacím účelům, existuje třídenní čekací doba mezi přijetím úvěru a okamžikem příjezdu finančních prostředků. V každém případě bude výnos z půjčky připojen k vašemu bankovnímu účtu.

Požadavky na dokumentaci. Upstart spustí vaši kreditní zprávu a budete muset nahrát dokumenty, které podporují váš příjem. Pokud jste zaměstnanec na plný úvazek, musíte poskytnout nejnovější výplatní odměnu. Pokud budete kvalifikovat pomocí příjmů z bonusů nebo provizí, budete potřebovat dopis od zaměstnavatele, který bude obsahovat podmínky a očekávaný příjem. Máte-li více úloh, budete potřebovat nejnovější pozici odměny.

Příjem z pronájmu bude vyžadovat kopii nájmu na pronajatém majetku. A pokud jste samostatně výdělečně činná, budou potřebovat poslední daňové přiznání z posledního roku, stejně jako kopie faktur za běžný rok.

A vzhledem k tomu, že vaše vysokoškolské vzdělání je důležitou součástí procesu hodnocení úvěrů, může být třeba také poskytnout kopii vašeho přepisu ve škole. Pokud jste absolvovali studium do čtyř let od data podání přihlášky, budete potřebovat přepis koleje.

Ještě jeden bod na příjmu, a je to velký.Vzhledem k tomu, že půjčka, o kterou budete žádáte o Upstart, je osobní půjčka, nemůžete do vaší žádosti zahrnout další příjem domácnosti. To zahrnuje příjem vašeho manžela, pokud jste ženatý. Vaše kvalifikace je založena pouze na vašem příjmu.

Co když ztratíte svou práci a nemůžete platit? Upstart neposkytuje v tomto bodě konkrétní informace, ale na internetových stránkách uplatňují následující tvrzení:

"Pokud máte strach a nemůžete zaplatit, kontaktujte nás prosím okamžitě. Pokud nejste schopni platit, možná bychom mohli pracovat na alternativním plánu plateb, který zabrání dodatečným poplatkům nebo pokutám. "

Máte také možnost změnit měsíční den platby tak, aby lépe vyhovoval vašemu plánu. Nové datum splatnosti je však třeba nastavit před skutečným datem splatnosti, jinak dojde k dalšímu úročení.

Vedlejší. Je zde více dobrých zpráv; Upstart nevyžaduje zajištění na žádnou ze svých půjček.

Úroková sazba a poplatky. Vaši úrokovou sazbu generuje model a je založen na vaší aplikaci a "měkkém tahu" Vaší kreditní zprávy. Sazby se pohybují od 4,66% APR do 29,99% APR za 36měsíční půjčku a mezi 6,00% v dubnu a 27,32% u 60měsíčních půjček.

Stejně jako mnoho jiných veritelů P2P, společnost Upstart účtuje poplatek za založení. Tento poplatek se rovná mezi 1% a 6% výše úvěru (což je zcela v souladu s Prosperem a ostatními věřiteli). Nicméně, tam není žádné předplacené sankce, pokud se rozhodnete zaplatit úvěr předčasně.

Pokračujte v přezkumu investování

Upstart je všechno o půjčování peněz pro dlužníky, ale je to stejně příjemné, pokud se chcete připojit k platformě jako investor.

Zde jsou hlavní body:

Minimální investice. K otevření účtu potřebujete pouze 100 dolarů a investujete s firmou Upstart.

Kvalita úvěru. Společnost Upstart tvrdí, že asi 98% půjček je buď běžných, nebo je vyplaceno v plné výši. Jen asi 1,1% jejich půjček je s prodlevou více než 30 dní a pouze 1,2% je uvedeno jako vyúčtováno.

Kvalita dlužníka. Dobrá zkušenost, kterou má Upstart o své půjčky, má společné s profilem typického dlužníka společnosti Upstart. Zde je několik statistik:

  • Průměrné skóre FICO: 691
  • Průměrný příjem: 105 842 USD
  • Absolventi vysokých škol: 90,9%
  • Refinancování kreditních karet: 76,2%

Refinancování kreditních karet vyžaduje určité vysvětlení, proč je považováno za pozitivní faktor jako profil dlužníka. Úvěry obecně fungují lépe, pokud představují určitou formu refinancování stávajícího dluhu. Pokud dlužník úspěšně spravoval tento dluh v minulosti, existuje záznam o úvěrových zájmech a větší šance, že nové financování bude podobně dobře spravováno.

Dlužník používá nový úvěr od společnosti Upstart k nahrazení dluhu s vysokou úrokovou revolvingovou kreditní kartou s úvěrem s pevnou sazbou, finanční situace dlužníka se okamžitě zlepší, zejména pokud je nová měsíční platba nižší než celková výše plateb kreditní karty, které byly refinancovány.

Očekávané výnosy. Jak uvidíte níže, můžete očekávat, že získáte úrokové sazby z úvěrového portfolia společnosti Upstart, které jsou mnohem vyšší, než jsou dostupné prostřednictvím bank a makléřských firem.

Zde jsou modelované výnosy uvedené na webu, založené na stupni úvěru:

  • AAA - 3roční půjčky 3,79%; 5leté půjčky 5,67%
  • AA - úvěry za 3 roky 4,50%; 5leté půjčky 6,18%
  • A - úvěry za 3 roky 5,60%; 5leté půjčky 7,14%
  • B - 3leté půjčky 6,88%; 5leté půjčky 9,13%
  • C - 3leté úvěry 7,93%; 5leté půjčky 11,92%
  • D - 3leté úvěry 9,01%; 5leté půjčky 13,67%
  • E - 3leté půjčky 10,57%; 5leté úvěry 15,57%

Vzorové výnosy pro každou platovou třídu a dobu trvání úvěru jsou čisté z roční míry ztrát, která je pro každou platovou třídu a termín odlišná. Například u úvěrů AAA je roční ztráta nižší než 0,1% u tříletých úvěrů a méně než 1% u pětiletých úvěrů. Na opačném konci spektra existuje roční míra ztráty ve výši 13,60% u tříletých úvěrů typu E a 11,19% u pětiletých úvěrů typu E úvěru.

Zpráva o dani z příjmů. Společnost Upstart podá zprávu o zdanitelném úrokovém zisku získaném na vašem účtu při podání formuláře 1099-INT s IRS. Samozřejmě obdržíte kopii dokumentu, který vám musí být zaslán nejpozději do 31. ledna následujícího po roce, ve kterém jste získali úrokový výnos.

Daň z příjmů může být z vašich úrokových výnosů z řady důvodů. Pokud jste neotevřeli lRS Form W-9 při otevření účtu s Upstartem, bude vyžadováno zadržení. Může být také nutné, pokud jméno, číslo sociálního pojištění nebo identifikační číslo daňového poplatníka, které jste poskytli společnosti Upstart, neodpovídají záznamům IRS. Kromě toho se zadržení uskuteční, pokud bude společnost IRS informovat společnost Upstart, že je požadována pro jakýkoli účel.

Stažení finančních prostředků od společnosti Upstart. Bankovní zůstatky v investičním účtu Upstart můžete kdykoli převést na bankovní účet. Při převodu může být v závislosti na vaší bance zpoždění až sedm pracovních dnů.

Účety IRA jsou k dispozici u společnosti Upstart. Můžete nastavit vlastní účet IRA s nástrojem Upstart, který vám umožní investovat do úvěrů prostřednictvím platformy. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby jsou u bank a makléřských firem tak nízké, vyšší výnosy z úroků, které může poskytnout účet Upstart, mohou být vynikajícím místem k tomu, aby vaše přidělení IRA s pevným příjmem zůstalo.

Poplatky. Je tu opravdu dobrá zpráva - společnost Upstart neúčtuje žádné poplatky investorům. A co víc, Upstart nezískává poplatky za úvěry, které selhaly. Ještě lépe, pokud úvěr selhá, Upstart změní poplatky, které byly shromážděny, když úvěr vznikl investorům v úvěru.Právě tam, kde by vzniklý poplatek ve výši 1% až 5% výše úvěru mohl být vysoký.

Žádné pojistné krytí FDIC ani SIPC! Existuje jedna upozornění, pokud jde o investice s firmou Upstart. V případě, že společnost Upstart ukončí svou činnost, neexistuje žádná federovaná pojišťovna nebo fond, který by pokryl vaši investici s platformou. Jedná se však o další faktor, který je společný s P2P platformami.

Společnost Upstart tvrdí, že má záložní správce a administrátora, takže půjčky držené na platformě budou i nadále poskytovány opravám a budete dostávat zaplaceno jako investor v těchto půjčkách.

Přehled souhrnného přehledu

Pokud jste dlužníkem, používá společnost Upstart při schvalování úvěrů inovativní metody. Jedná se o vynikající zdroj úvěrů, pokud jste nedávno vyloučeni z vysokých škol a nemáte plnou finanční stabilitu, nebo pokud vaše banka myslí, že váš příjem není dostačující na podporu půjčky. Platforma přijme velmi krátkou historii zaměstnání nebo dokonce písemný slib zaměstnání. Dává vám možnost být schválen pro půjčku, i když banky mohou svou žádost odmítnout.

Z pohledu investora poskytuje Upstartova kvalita úvěrů solidní výnosy. Důraz na "budoucího nejlepších" dlužníků může umožnit společnosti Upstart využít trh, který ostatní věřitelé ignorují. To zaručuje v budoucnu lepší investiční příležitosti.

Ať už chcete půjčit nebo investovat, podívejte se na Upstart jako jednu z možností P2P.

Populární Příspěvky

Kategorie Finance, Následující Článek

North American životní pojištění společnosti Review
Finance

North American životní pojištění společnosti Review

Společnost North American Life Insurance pojišťuje lidi již více než 125 let. Jejich zákaznický servis a finanční stabilita je důvodem, proč jsme jim udělili čestné uznání jako jednu z našich nejlépe hodnocených životních pojišťoven. Při hledání pojištění životního pojištění existuje několik důležitých hledisek.
Čtěte Více
12 Legit způsoby, jak se zbavit studentského úvěru dluhu rychle
Finance

12 Legit způsoby, jak se zbavit studentského úvěru dluhu rychle

Zabývat se studentskými půjčkami může vypadat jako ohromující úkol. Úplný objem dluhu studentských půjček, s nimiž se zabýváme, je astronomický. Podle CNBC více než 44 milionů Američanů drží dluhopisy studentských půjček zhruba 1,5 bilionu dolarů. Průměrný absolvent má asi 37 000 dolarů v dluhu studentských půjček.
Čtěte Více
Společnost Symetra Life Insurance Company Review
Finance

Společnost Symetra Life Insurance Company Review

Jako mnoho lidí zvažuje jejich celkové finanční plány, bude přidáno životní pojištění, aby zajistilo, že milovníci mohou pokračovat v případě neočekávané. Výnosy z pojistného životního pojištění mohou být použity na splácení dluhu, na péči o konečné výdaje a / nebo na úhradu průběžných životních nákladů pojištěnců, kteří přežili.
Čtěte Více
Můžete přispět k 401k a IRA?
Finance

Můžete přispět k 401k a IRA?

V posledních letech se více a více říká o významu úspor pro důchod. Sledování tolika současných důchodců, kteří bojují za peníze, zanechalo mnoho Američanů, kteří se zajímají o to, Podle Institutu pro hospodářskou politiku má průměrná rodina ve věku 56-61 let pouze 163.577 dolarů v penzijním spoření.
Čtěte Více