Finance

Kolik stojí Million Dollar Term Life Insurance Politika?

Myslíte si, že pojistná smlouva životního pojištění v milionech dolarů zní jako příliš mnoho pojištění?

Pokud ano, můžete to přehodnotit.

Termínová pojistná smlouva na dobu jednoho milionu dolarů může být skutečně minimální pokrytí potřebné pro typickou domácnost střední třídy.

To by mohlo znít jako přehnané, ale pokud byste chraňovaly čísla - stejně jako to děláme trochu - zjistíte, že politika milionů dolarů je naprosto přiměřená.

Ve skutečnosti možná dokonce zjistíte, že to nestačí. Nenechte se zastrašit velikostí zásad. Možná přemýšlíte Neexistuje žádný způsob, jak bych si kdy mohl dovolit 1 milion dolarů v životním pojištění.

Ale jak uvidíte, pravděpodobně se mýlíte.

Životní pojištění - životní pojištění nejméně v životě - není tak nákladné, jak si většina lidí myslí.

To, co činí ještě lepší řešení, je, že větší pojistky stojí na tisíci méně než menší politiky.

Můžeš zjistit, že prémie na politiku v hodnotě 1 milion dolarů je jen o něco vyšší než 500 000 dolarů.

A dříve, než vyvodíte nějaké předčasné závěry, přečtěte si tento článek a podívejte se na prémie ve výši 1 milionu dolarů v termínovém životním pojištění v různých věkových kategoriích.

Budete překvapeni, když zjistíte, jak dostačující je, aby bylo možné poskytnout mnoho pojištění životního pojištění.

Opravdu potřebujete pojistné smlouvy o životě za milion dolarů?

Ano, pojistka životního pojištění v milionech dolarů zní jako strašně velké číslo.

Ale to je většinou ve srovnání s množstvím životních pojištění lidí v minulosti. Například před 20 lety byla politika 500 000 dolarů pro většinu rodin se středními příjmy dostatečná.

A před čtyřiceti lety by to mělo dělat 100 000 dolarů.

Ale to už není 90. a 70. léta. Náklady se podstatně zvýšily, zejména ty, které jsou pravděpodobně způsobeny typickou domácností.

V dnešní struktuře nákladů se 1 milion dolarů stalo novým základem pro životní pojištění hlavním živitelem rodiny. Nic méně by mohlo zanechat vaši rodinu finančně zhoršenou.

Podívejme se na jednotlivé složky toho, proč je zapotřebí takové zdánlivě rozsáhlé politiky.

Vaše konečné výdaje

Zde začínáme se základy - zabalte vaše závěrečné záležitosti.

Bude to zahrnovat náklady na pohřeb a jakékoli přetrvávající náklady na zdravotní péči. Přiměřený odhad typického pohřbu činí přibližně 20 000 dolarů.

Může to být méně nebo mnohem víc, v závislosti na tom, kde žijete a na zvycích ve vaší rodině a komunitě.

Ale my to použijeme jako průměr. Lékařské náklady jsou vážnou proměnnou.

Dokonce i když máte vynikající zdravotní pojištění, je pravděpodobné, že po vaší smrti budou placeny neplacené účty za zdravotní péči. To má co do činění s opravnými položkami, odpočitatelnými položkami a ustanoveními o zajištění.

Kolektivně mohou přidat až tisíce dolarů. Ale tam, kde se věci skutečně komplikují, je to, když zemřete na terminální nemoci.

Například, pokud jste postiženi nemocí, která trvá několik let, můžete vynaložit řadu výdajů, které nejsou pojištěny. To může zahrnovat náklady na osobní péči a dokonce i experimentální léčbu.

Ty nejsou neobvyklé v situacích zahrnujících terminální onemocnění. Mohou činit desítky tisíc dolarů.

Ale v kombinaci s náklady na pohřeb můžete hledat minimálně 50 000 dolarů na pokrytí konečných výdajů.

A ještě jsme se po vaší smrti nedostali do rodiny.

Náhrada příjmů - zajištění základních životních nákladů vaší rodiny

To je místo, kde se věci mohou dostat trochu zastrašující. Dokonce i když získáte skromný příjem, možná budete potřebovat téměř 1 milion dolarů, aby nahradil tento příjem po vaší smrti.

Konvenční moudrost v pojišťovnictví je, že byste měli udržovat pojistnou smlouvu na životní pojištění, která se rovná mezi desetkrát a dvakrát více než váš roční příjem.

Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně, znamená to, že se jedná o politiku v rozmezí od 500 000 do 1 milionu dolarů.

Dnešní komplikace je, že úrokové sazby jsou tak nízké, jako by to nebylo dost.

Pokud například máte politiku ve výši 1 milion dolarů, která by mohla být investována na 5% ročně, mohla by vaše rodina žít na získaných zájmech - což je výhodně 50 000 dolarů ročně - na příštích 20 let.

To by ještě ponechalo původně 1 milion dolarů neporušené na pokrytí dalších výdajů. Ale s dnešními mikroskopickými úrokovými sazbami neexistuje způsob, jak získat peníze s garantovaným výnosem ve výši 5%, rozhodně ne za 15 nebo 20 let.

To nás přivádí zpět k jednoduché matematice - vynásobení vašeho ročního příjmu za počet let, které budou muset pokrýt životní náklady vaší rodiny. To samo o sobě může vyžadovat životní pojištění ve výši 1 milion dolarů.

Hlavní náklady na vaši rodinu pravděpodobně po smrti

Níže je ukázka hlavních nákladů, které vaše rodina pravděpodobně vynaloží, a to buď na ročním základě, nebo v určitém okamžiku po vaší smrti.

  • Střední cena nového domu: 314 800 dolarů
  • Střední cena stávajícího domu: 276 900 dolarů
  • Roční náklady na veřejné vysoké škole: 20 770 USD (83 080 USD za čtyři roky)
  • Roční náklady na mimoškolní veřejnou vysokou školu: 36 420 USD (145 680 USD za čtyři roky)
  • Roční náklady na soukromé škole: 46 950 USD (187 800 USD za čtyři roky)
  • Průměrné náklady na nové auto: 35.285 dolarů
  • Průměrné pojistné na zdravotní pojištění pro rodinu: 18 764 dolarů

Zahrnuli jsme nové domy, protože rodiny často přestěhují po smrti živitele rodiny.

Případně můžete chtít hypotéku na vašem současném domově zaplatit. A můžete plně očekávat, že nové auto bude potřebné každých pár let. Vysoké náklady jsou vysoké.

Pokud máte jedno dítě, které navštěvuje státní státní školu, druhou ve státní státní škole a třetí v soukromé univerzitě, celkové výdaje dosáhnou 416 560 USD.

To je více než 40% vašeho životního pojištění ve výši 1 milionu dolarů!

Poplatek za zdravotní pojištění nelze ignorovat. Pokud je vaše rodina pokryta plánem zaměstnavatele, mohou po vaší smrti potřebovat soukromé zdravotní pojištění.

Uvedené číslo je národní průměr pro rodinné zásady a může se lišit podle vašeho stavu. A můžete mít jistotu, že pojistné bude v budoucnu vyšší.

S výjimkou zdravotního pojištění ostatní náklady na tomto seznamu nejsou ani součástí probíhajících životních nákladů. Jsou to ty hlavní výdaje, které se zaručí, že se objeví alespoň jednou za několik let.

A oni mohou snadno přežít většinu vašeho životního pojištění ve výši 1 milionu dolarů.

Další nepředvídatelné hypotéky, které budete potřebovat k pokrytí

Zatím jsme popisovali finanční závazky, které by mohly ovlivnit typickou domácnost.

Mohou však existovat určité situace, které povedou k méně závazným závazkům.

Pokud jste například vlastníkem firmy, mohou existovat dluhy nebo jiné finanční závazky, které budou muset být uhrazeny po vaší smrti.

Přestože nikdo ve vaší rodině nemůže mít kvalifikaci nebo zájem o převzetí vašeho podnikání, může být plnění těchto závazků naprosto nezbytné k prodeji podniku.

Další možností je, že jste investorem do nemovitostí.

Pokud jsou vaše nemovitosti silně zadlužené, mohou být nezbytné dodatečné výnosy z pojištění buď k převodu nemovitostí až do jejich prodeje, nebo dokonce ke splacení stávající zadluženosti, aby se uvolnil peněžní tok příjmů.

Můžete dokonce potřebovat dodatečné finanční prostředky, pokud se o staršího rodiče staráte jako o staršího rodiče.

To jsou jen některé z mnoha možností výdajů, které budou muset být pokryty výnosy z pojištění.

Sumarizuje potřebu politiky životního pojištění na milion dolarů

Účelem výpadku výše uvedených výdajů není vyděsit vás do nákupu životního pojištění.

Měla by však prokázat potenciální možné finanční závazky, které byste museli pokrýt prostřednictvím pojistky životního pojištění.

Proto doporučujeme pokrytí minimálně 1 milion USD.

To je zdá se jako neuvěřitelně velké množství, ale je to zcela nezbytné na základě dnešní struktury nákladů.

Pro mnoho lidí, zejména těch, kteří mají nadprůměrné příjmy nebo vyšší než očekávané výdaje, bude životní pojištění ve výši 1 milionu dolarů zcela nedostatečné. Pokud se nacházíte v jedné z těchto situací, bude vhodnější politika ve výši 2 miliony dolarů nebo více.

Proč termínové životní pojištění - proč ne investiční životní pojištění?

Pokud si koupíte životní pojištění, které staví investiční hodnotu, nebo "Koupit termín a investovat rozdíl?"

Většinou je debata vyřešena ve prospěch dlouhodobého životního pojištění.

Není to jen levnější, ale mnohem levnější.

Kolik je levnější?

Typická pojistná smlouva typu investičního typu bude stát 5 až 10krát více, než bude platit pojistná smlouva.

Pokud je roční pojistné 300 dolarů na nákup pojistné smlouvy o životním pojištění ve výši 200 000 dolarů, může to být asi 3 000 dolarů za ekvivalentní částku celého životního pojištění.

Investiční životní pojištění - celé, univerzální, proměnné - může mít určitou hodnotu, pokud jde o akumulaci peněžní hodnoty, ale jsou pro typického spotřebitele příliš drahé.

Nejlepším příkladem je mladá rodina.

Pár s malými dětmi je v době maximálního potřebného životního pojištění. Vzhledem k tomu, že děti jsou mladé, bude zapotřebí mnoho pojištění, aby se zajistila jejich podpora, pokud zemře jeden z rodičů.

Ale je to také období napjatých rozpočtů. Rodiče mohou být relativně brzy ve své kariéře a nemají nárok na špičkové příjmy.

Zároveň jsou náklady vysoké.

To zahrnuje náklady na stravu pro rodinu, péči o děti, těžké využívání zdravotní péče a zdánlivě nekonečný požadavek na oblečení, nábytek a dokonce zábavu, jak děti roste.

V typickém rodinném rozpočtu není dostatek místa na to, aby bylo možné zajistit životní pojištění, které je zapotřebí.

Jedná se o klasickou situaci, kdy je pojištění na dobu určitou na záchranu.

Rodina si může dovolit koupit mnohem větší politiku za mnohem výhodnější prémii.

A stejně důležitá pro lidi jakéhokoliv věku a za jakýchkoli okolností, mohou být investovány další finanční prostředky nevynaložené na pojistné, aby se postupně zlepšila vaše finanční situace.

Takže absolutně, termín pojištění bude fungovat nejlépe pro většinu lidí.

Faktory ovlivňující výše pojistného životního pojištění

Než se přesuneme na konkrétní citace životního pojištění, pojďme nejprve zvážit faktory, které ovlivňují pojistné na životní pojistné.

Stáří je obvykle jedním z nejdůležitějších prémiových faktorů. Čím jste starší, tím je pravděpodobnější, že zemřete během doby trvání této politiky.

To je důvod, proč je tak důležité, abyste co nejdříve požádali o politiku. Prémie se doslova zvyšují každý rok. Zdraví je blízko.

Pokud máte jakékoli zdravotní stavy, které mohou ovlivnit mortalitu, jako je cukrovka nebo hypertenze, vaše pojistné bude vyšší. To je další přesvědčivý důvod k uplatnění, když jste mladí a máte dobré zdraví.

Nejedná se o to, že politiky nejsou k dispozici pro lidi se zdravotními podmínkami, je to prostě, že jsou méně drahé, pokud nemáte.

Politické období také ovlivňuje pojistné.

Politika na desetileté období bude mít nižší pojistnou hodnotu než politiku na 20 let, která bude nižší než 30 let.

Čím je tento termín kratší, tím je pravděpodobnější, že pojišťovna bude muset zaplatit pohledávku ještě před uplynutím její platnosti.

Velikost zásad záležitosti, ale ne tak, jak si myslíte.

Ano, politika ve výši 1 milionu dolarů bude stát více než 500 000 dolarů.

Ale to nebude stát dvakrát tolik.

Čím je tato politika větší, tím nižší budou ceny za tisíc.

Když se vezme do úvahy velikost přínosu při úmrtí, větší politika bude vždy nákladově efektivnější.

Práce, záliby a návyky také ovlivňují náklady na politiku.

Například některé povolání jsou nebezpečnější než jiné (myslí si policista versus knihovník). Potápění hlubinnými rybami je vyšší riziko než golf.

A kouření je jedna z aktivit, která zaručuje výrazné zvýšení pojistného.

S těmito informacemi na mysli, pojďme se dostat na termín životní citace.

O termínových životních citacích

Jak si všimnete, každá tabulka má širokou škálu informací. Vzhledem k tomu, že všichni se nacházejí v jiné situaci, chtěla jsem se ujistit, že jsem nabízel citáty pro téměř každou představitelnou situaci.

Zahrnovala jsem citace na 30leté období, 20leté období a 10leté období. Pokud jste uživatelem tabáku, jsem také zahrnoval některé citace z životního pojištění pro kuřáky.

30 Year Life Life Quote Jeden milion dolarů

Pro ty, kteří si myslí, že politik o milionu dolarových termínech je drahý, rychle si všimnete, že pro 25letého muže v dobrém zdravotním stavu stojí pouze 645 dolarů za rok, přičemž 35letý stojí za 795 dolarů.

Na měsíční bázi to je téměř nic!

SEXSTÁŘÍ30YR TERMIC POLICYSPOLEČNOST 1SPOLEČNOST 2SPOLEČNOST 3
MUŽSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTBANNER LIFE
$645
SEVERNÍ AMERICKÝ CO.
$645
TRANSAMERICA
$650
MUŽSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTBANNER LIFE
$795
GENWORTH FINANCIAL
$804
ING
$808
MUŽSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTBANNER LIFE
$1,885
GENWORTH FINANCIAL
$1891
AMERICKÝ GENERÁL
$1,894
ŽENSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTAMERICKÝ GENERÁL
$514
SEVERNÍ AMERIKA CO.
$515
SBLI
$520
ŽENSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$640
AMERICKÝ GENERÁL
$694
GENWORTH FINANCIAL
$695
ŽENSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$1,450
BANNER LIFE
$1,455
AMERICKÝ GENERÁL
$1,456

20 Year Life Life Quote Jeden milion dolarů

Existuje velký pokles cen v rozmezí od 20 let do 30 let, neboť upisovatelé se nemusí obávat o délku života.

Pro mnoho lidí má 20letá politika přesně tam, kde chtějí být v životě, když končí pojistka.

SEXSTÁŘÍ20YR TERMIC POLICYSPOLEČNOST 1SPOLEČNOST 2SPOLEČNOST 3
MUŽSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTAMERICKÝ GENERÁL
$414
BANNER LIFE
$425
SBLI
$440
MUŽSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$450
BANNER LIFE
$455
NOTH AMERICA CO.
$485
MUŽSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTBANNER LIFE
$1,155
SBLI
$1,160
GENWORTH FINANCIAL
$1,173
ŽENSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTAMERICKÝ GENERÁL
$354
SBLI
$360
BANNER LIFE
$365
ŽENSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$390
AMERICKÝ GENERÁL
$404
BANNER LIFE
$405
ŽENSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$880
BANNER LIFE
$895
TRANSAMERICA
$930

10 Year Life Life Quote Jeden milion dolarů

Opět dostanete 200 dolarů ročního příplatku ztráty dalších 10 let v tomto termínu.

Pokud váš agent životního pojištění neposkytuje vám všechny tyto termínové možnosti a zaměřuje se pouze na dávky při úmrtí, pak budete potřebovat jiného agenta.

SEXSTÁŘÍPolitika 10 letSPOLEČNOST 1SPOLEČNOST 2SPOLEČNOST 3
MUŽSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$260
BANNER LIFE
$285
MINNESOTA LIFE
$290
MUŽSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$270
BANNER LIFE
$295
MINNESOTA LIFE
$300
MUŽSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTBANNER LIFE
$585
TRANSAMERICA
$630
GENWORTH FINANCIAL
$637
ŽENSKÝ25$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$230
BANNER LIFE
$245
ING
$248
ŽENSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$240
BANNER LIFE
$255
ING
$258
ŽENSKÝ45$ 1,000,000 FACE AMOUNTSBLI
$520
BANNER LIFE
$525
ING
$528

Kouření Termín Život Citovat jeden milion dolarů

Pro všechny, co fajčíte venku - pozor! Náklady na životní balonky, jak uvidíte tady.

Pokud uvažujete o kopání tohoto zvyku, je nyní stejně dobrý čas jako kterýkoli jiný.

Ani na této frontě nejste bezmocná.

Některé životní pojišťovny vám poskytnou nižší sazbu, pokud dokončíte uznávaný program pro odvykání kouření a nejméně dva roky nejste bez kouření.

Nepomůže vám okamžitá situace, ale když uvidíte pojistné sazby níže, můžete souhlasit s tím, že je to něco, na čem byste měli pracovat!

SEXSTÁŘÍ30 YR TERM POLICYSPOLEČNOST 1SPOLEČNOST 2SPOLEČNOST 3
MUŽSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTNorth American Co.
$3595
SBLI
$3630
MetLife
$3639
ŽENSKÝ35$ 1,000,000 FACE AMOUNTNorth American Co.
$2555
Transamerica
$2720
Prudential
$2765

Spodní linie

Získání pojistného životního pojištění v délce jednoho milionu dolarů není tak drahé, jak se většina lidí domnívá.

Dokonce i ti, kteří se rozhodnou pro dražší trvalé životní pojištění, budou mnohokrát překvapeni cenou.

Ať tak či onak, můžete získat tyto větší část pokrytí a ještě ne zlomit banky. Využijte teď své zásady, zatímco jste stále mladí a zdraví.

Populární Příspěvky

Kategorie Finance, Následující Článek

19 jednoduchých způsobů, jak vydělat peníze s maloobchodním rozhodčím
Finance

19 jednoduchých způsobů, jak vydělat peníze s maloobchodním rozhodčím

Všichni jsme slyšeli řeč, pokud jde o obchodování s akciemi; koupit nízké a prodávat vysoké. Tuto taktiku můžete využít k vydělávání peněz na zboží, které jste si zakoupili také v obchodě. Toto je maloobchodní arbitráž, a může vám to dělat malé jmění. Tím, že zjistíte výhodné ceny, můžete je prodávat za vyšší cenu. Můžete profitovat z položek zakoupených online a osobně.
Čtěte Více
Alliant Credit Union Review
Finance

Alliant Credit Union Review

Pravděpodobně nebudete překvapeni, že ve Spojených státech existuje více než 6 000 různých bank. Ve skutečnosti byste pravděpodobně pojmenovali asi 20 bank z horní části hlavy. Když nakupujete místo, kde můžete peníze dát, může to být ohromné ​​hledání, které se snaží najít to nejlepší pro vás a vaši hotovost.
Čtěte Více
26 Překvapivé statistiky o blahobytu v Americe
Finance

26 Překvapivé statistiky o blahobytu v Americe

Většina z nás si uvědomuje, že naše země má systém "blahobytu". Ale není to stejné jako to, co kdysi bylo. Po změně zákona o reformě sociálního zabezpečení z roku 1996 byly změněny průběžné hotovostní platby potřebným, shrnuty v termínu "welfare checks", a program získal jiný název (více o tom níže). Tak, jako nyní, existovaly i jiné formy veřejné pomoci.
Čtěte Více
Konsolidace účtů odchodu do důchodu s přechodem na IRA 401k
Finance

Konsolidace účtů odchodu do důchodu s přechodem na IRA 401k

Úřad amerických úřadů práce odhaduje, že Američané změní zaměstnání asi o desetkrát ve věku od 18 do 42 let. Pokud by pracovníci měli 401k účet pouze na polovině těchto pozic, znamenalo by to významnou výzvu pro správu peněz: více redundantních investičních portfolií a horu výpisů z účtu a investiční dokumentaci, která se má projít.
Čtěte Více