Finance

Roth IRA versus plán 401 (k) - který z nich je nejlepší pro váš důchodový plán?

Máte-li plán Roth IRA nebo 401 (k)? Líbí se mi oba plány, ale z různých důvodů. To proto, že dva plány jsou velmi odlišné od sebe.

Z tohoto důvodu byste se měli pokusit, aby oba plány probíhaly současně, pokud je to možné. Každá z nich splňuje jinou potřebu a je dokonce možné, že byste mohli později přeložit jeden do druhého.

401k VS ROTH IRA

  1. Roth IRA
  2. 401 (k)
  3. Obvykle můžete mít oba - a proč byste měli

Promluvme si o dvou plánech, Roth IRA v 401 (k) a projednáme výhody každého z nich, stejně jako důležité rozdíly.

Roth IRA - Jak to funguje a jak to pomáhá

Roth IRA Výhody

Bezúplatné rozvody.

Hlavní výhodou Roth IRA je skutečnost, že můžete rozdělit z plánu v důchodu, který bude úplně osvobozeny od daně. To je velmi odlišné od ostatních daňově chráněných penzijních plánů, jako jsou tradiční IRA a plány 401 (k), které jsou pouze daňově odložené.

To je hlavní rozdíl. U většiny penzijních plánů jsou daňové výhody zcela na přední straně. Ale jakmile odjedete do důchodu a začnete rozdělovat, budou muset být tyto výdaje přidány k vašemu příjmu a zdaněny na základě běžné sazby daně z příjmů.

Distribuce se nebudou počítat na vaši daňovou povinnost ze sociálního zabezpečení.

Vzhledem k tomu, že rozdělení z Roth IRA nejsou zdanitelné, nebudou počítat s vaším výnosem při stanovení procentního podílu vašich příjmů ze sociálního zabezpečení, které budou zdanitelné.

Žádný požadavek RMD.

Roth IRA plány nepodléhají IRS požadované minimální distribuce (RMD) pravidla.

Tato pravidla vyžadují, abyste začali pobírat odstupy od penzijního plánu od 70. let. Musíte zrušit procentní podíl plánu, který je založen na zbývající střední délce života v každém roce, kdy jste v důchodu, po dosažení tohoto věku.

Ale Roth IRAs nepodléhají požadavkům RMD, takže můžete doslovně dovolit, aby váš plán pokračoval v růstu po zbytek vašeho života. To má dvě hlavní výhody:

  1. Umožňuje vám maximalizovat množství peněz, které budete mít k dispozici ve vašem majetku, abyste mohli předat vašim dědicům a
  2. Dramaticky snižuje možnost, že byste přežili své peníze.

Druhý bod je hlavním problémem u většiny důchodců. Vzhledem k tomu, že lidé nyní běžně žijí ve svých 80. a 90. letech, je možnost zneužití vašich peněz opravdovým zájmem. RMD si budete muset čerpat z vašich důchodových aktiv.

Ale můžete peníze ponechat ve svém Roth IRA až do pozdějších let ve svém životě, kdy byly vyčerpány další majetek. Tímto způsobem může Roth IRA fungovat jako vynikající zdroj příjmů z pozdějšího odchodu do důchodu.

Samostatné investování.

Stejně jako v případě IRA, můžete si zvolit jak správce plánu, tak i investice v účtu. To vám dává úplnou svobodu volby investiční platformy, která vám nejlépe vyhovuje, a poté rozvíjet vlastní přidělení portfolia.

Můžete se rozhodnout investovat do akcií, dluhopisů, podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF), investičních trusech (REITS), futures a opcí a dokonce i spravovaných účtů, jako jsou robo-poradci.

Roth IRA financování

Můžete přispět až do výše 5.500 dolarů ročně na Roth IRA, nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší. Jednou z nevýhod je poměrně nízká míra příspěvku. Ve skutečnosti je méně než jedna třetina výše povolených ročních příspěvků, které byste mohli provést plán 401 (k).

Ale je tu ještě jedna možnost, kterou máte k financování Roth IRA, a to je to udělat Roth konverze IRA. Tuto otázku budeme diskutovat konkrétně ke konci tohoto příspěvku.

Stačí říci, že konverze Roth IRA je skutečnou příležitostí, jak do plánu vložit nějaké vážné peníze.

Roth IRA daňové výhody

Největší nevýhodou v tom, že roste IRA, je to, že příspěvky, které uděláte do plánu, nejsou daňově odpočitatelné. I když Roth IRA obecně pracuje stejně jako tradiční IRA, je to jeden z velkých rozdílů mezi těmito dvěma. S tradičními IRA jsou vaše příspěvky obvykle daňově uznatelné, což je jeden z hlavních výhod.

Příspěvky Roth IRA nejsou nikdy daňově uznatelné, ale dobrá zpráva je, že to je velká část důvodů, proč lze čerpání odečíst bez daně. Pro většinu lidí bude zrušení daňové úlevy na příspěvcích jen malá cena, kterou zaplatíte ve prospěch bezúplatného příjmu v důchodu.

Ale podobně jako tradiční IRA, investiční výnos, který získáte v Roth IRA, je také odložen. To může být trochu matoucí. Po všem, daňově odložené znamená, že daně budou splatné a splatné později, že?

To je vlastně částečně pravdivé s Roth IRA. Distribuce Roth IRA se stanou osvobozeny od daně, pokud jste alespoň 59 a půl roku starý a zúčastnili se na Roth IRA po dobu nejméně pěti let. Nicméně, pokud provedete rozdělení z vašeho plánu předtím, než se tyto události stane, budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu z částky distribuce, která představuje příjmy z investic.

Stejně jako v případě našich penzijních plánů je včasné rozdělení také předmětem 10% předčasného odkladu.

Nyní je zde další důležitý rozdíl ... mysleli si, že investiční výnosy předčasně odebrané jsou zdanitelné, zrušení vašich příspěvků není. To funguje dobře s Roth IRAs, protože mají zvláštní rozlišování, které vám umožní nejprve odebrat své příspěvky - které mohou být osvobozeny od daně - před odběrem část, která představuje váš investiční příjem.

To je důvod, proč někteří finanční blogéři doporučují použití Roth IRA jako nouzového fondu.Peníze můžete ponechat v investovaném plánu, ale stáhnete své příspěvky bez vzniku daňové povinnosti.

Jak již bylo uvedeno výše, pokud máte alespoň 59 ½ let a jste v Roth IRA po dobu nejméně pěti let, rozdělení z plánu může být osvobozeno od daně.

Roth IRA Limity příjmů

Tradiční IRA mají omezení příjmů, které omezují daňovou uznatelnost vašich příspěvků. Pokud jste vy nebo váš manžel / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka / manželka, Budete však mít možnost přispět. Toto je označováno jako a neodpočitatelný příspěvek IRA.

Roth IRA mají také limity příjmů. Nicméně, pokud překročíte tyto limity, nebudete mít možnost přispívat k příspěvku Roth IRA vůbec.

Pro rok 2017 vypadají příjmové limity Roth IRA takto:

  • Ženatý podání společně, nebo kvalifikovat vdovu (er) - dovolil až k příjmu 186.000 dolarů, částečně povoleno mezi $ 186,000 a $ 196,000, po kterém žádný příspěvek je povolen.
  • Ženatý podání odděleně - částečný příspěvek na příjem až do výše 10 000 USD, po němž není povolen žádný příspěvek.
  • Jediný, vedoucí domácnosti nebo manželství podání samostatně A nebyli jste spolu s vaším manželem v žádném okamžiku v průběhu roku - povoleno až do výše 118 000 dolarů, částečně povoleno mezi 118 000 a 133 000 dolary, po němž není povolen žádný příspěvek.

Zjednoduším zde požadavek na příjem. Podle IRS, váš příjem je určen vaším upravený upravený hrubý příjem nebo MAGI. Přesně to, co je MAGI, je trochu komplikované. Můžete definovat definici IRS přesně tak, jak to je.

Příjmové limity Roth IRA se liší od tradičních příjmových limitů IRA v dalším důležitém ohledu. Příspěvek Roth IRA můžete provést až do povoleného výnosového limitu, a to i v případě, že se na vás vztahuje penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.

401 (k) - Jak to funguje a jak to pomáhá

401 (k) Výhody

Vysoké limity příspěvků. Největší výhodou plánu 401 (k) je množství peněz, které můžete přispět k plánu. Pro rok 2017 můžete přispět až 18 000 dolarů nebo 24 000 dolarů, pokud máte věk 50 let nebo starší. To je mnohem větší než hranice 5.500 dolarů / 6500 dolarů pro tradiční i Roth IRA.

Příslušný příspěvek zaměstnavatele.

Zaměstnavatelé často odpovídají 50% až 100% vlastních příspěvků, až do jisté procentní sazby příspěvku. Například zaměstnavatel může přispět ve výši 60% příspěvku ve výši až 10% vaší mzdy. Kombinace těchto dvou příspěvků vám umožní každoročně přispět na plán 16%.

Odpovídající příspěvky zaměstnavatelům podléhají požadavkům na přiznání nároku, což znamená, že vaše vlastnictví zápasu je rozděleno na několik let. Možná budete muset být zaměstnán u společnosti nejméně pět let, než budete 100% zaměstnán v zaměstnavateli zápas.

Velmi vysoké celkové příspěvky. Teoreticky přinejmenším kombinace vlastních příspěvků a zaměstnavatelského zápasu může být až 54 000 dolarů, nebo 60 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. A vaše celkové příspěvky samozřejmě nesmí překročit 100% vašich příjmů.

401 (k) Financování

Jedna z největších výhod plánu 401 (k) je, protože je sponzorována zaměstnavatelem, vaše příspěvky k plánu jsou z vašeho výplatního poplatku. Což znamená, že celý proces je automatický. Není třeba provádět žádné výpočty ani zapisovat šek ani provádět online převod na makléře.

Navíc 401 (k) plány jsou drženy správcem, který byl jmenován vaším zaměstnavatelem. To znamená, že správní funkce a správa účtu jsou zpracovávány tímto správcem.

Nevýhodou zaměstnavatelské kontroly nad správcem je, že nemusíte být zcela spokojeni se správcem ani s nabídkou investic. Také někteří správci účtují mnohem vyšší poplatky, než byste mohli vybrat, pokud byste si vybrali vlastní investiční platformu.

Zatímco někteří zaměstnavatelé vybírají velké investiční makléře jako správci a nabízejí vám neomezené investiční možnosti, většina z nich má více omezených možností. Například pokud se váš plán uskuteční s rodinou podílových fondů, vaše investiční rozhodnutí bude omezena na finanční prostředky nabízené společností.

Některé další plány pracují s velmi omezeným počtem finančních prostředků. Například mohou mít americký růstový fond, mezinárodní fond, fond rozvíjejících se trhů, dluhopisový fond a fond peněžního trhu. Nebudete však moci investovat do jednotlivých akcií, jiných podílových fondů nebo méně tradičních investic, jako jsou REITS nebo sektorové fondy.

401 (k) Daňové výhody

Kromě skutečnosti, že 401 (k) s umožňují velmi velké příspěvky, neexistují žádné limity příjmů, které by omezovaly tyto příspěvky. To znamená, že 18 000 dolarů nebo 24 000 dolarů, které přispějete k plánu, bude přímé snížení vašich příjmů, což snižuje vaši daňovou povinnost. Zaměstnavatel, který odpovídá příspěvkům, v žádném případě neovlivní vaši daňovou povinnost.

Investiční výnosy ve vašem plánu se hromadí na základě odložené daně. Můžete začít s výběrem z vašeho plánu od 59. let. V tom okamžiku budete muset začít platit běžnou daň z příjmů z těchto distribucí (to se vrátí na daňově odložené vs. osvobození od daně).

Pokud vezmete výběry dříve, než dosáhnete tohoto věku, nebudete muset zaplatit pouze běžnou daň z příjmů z rozdělení, ale také 10% předčasnou penalizaci.

Některé plány 401 (k) nabízejí řešení Roth 401 (k) - problém vyřešen!

To je v posledních letech rostoucí trend.IRS umožňuje zaměstnavatelům poskytnout Roth 401 (k) v rámci plánu 401 (k) a můžete přispět oběma, pokud kombinované příspěvky nepřesáhnou maximum 40 000 (k) 24 000 USD.

To znamená, že můžete přispět až $ 18,000 / $ 24,000 na Roth 401 (k), nebo přidělit totální mezi pravidelné a Roth porce.

Ale opět, stejně jako Roth IRA, vaše příspěvky do Roth 401 (k) nejsou daňově odpočitatelné, zatímco distribuce po dosažení věku 59 ½ mohou být osvobozeny od daně, pokud jste byli v plánu nejméně pět roky.

Zaměstnavatel, který nabízí plán 401 (k) s Roth 401 (k), oddělí plány a dá vám oba plány, kde můžete rozdělit příspěvky mezi oběma.

Zápas zaměstnavatele může být také k dispozici na Roth 401 (k). Nicméně, aby se zachoval aspekt bezúročné distribuce Roth 401 (k), odpovídající příspěvky zaměstnavatele nemohou vstoupit do samotného Roth 401 (k). Místo toho je zaměstnavatelský zápas uveden do vašeho pravidelného plánu 401 (k). To znamená, že pokud máte Roth 401 (k), budete mít také pravidelný plán 401 (k), i když označíte všechny své příspěvky do části Roth.

Kombinace 401 (k) / Roth 401 (k) vám dává mnoho výhod tím, že máte oba plány současně. Vzhledem k tomu, že je však Roth 401 (k) ještě 401 (k), budete stále omezeni na volbu správce, stejně jako možnosti, které jsou k dispozici v plánu.

RMDs platí pro plány Roth 401 (k). Pamatujte, jak jsem řekl, že Roth IRAs nejsou předmětem RMDs? To neplatí pro plány Roth 401 (k). Oni jsou předmětem RMD je, začátek ve věku 70 ½. To je jeden z důvodů, proč, zatímco Roth 401 (k) je dobrá výhoda, že to není tak dobré jako mít Roth IRA.

Nemusíte dělat volbu - obvykle můžete mít oba - a proč byste měli

Stále můžete přispívat k Roth IRA, i když máte 401 (k) / Roth 401 (k), pokud jste v rámci příjmových hranic, aby přispěl Roth IRA. To znamená, že můžete přispět až k $ 18,000 / $ 24,000 na 401 (k) / Roth 401 (k) plus $ 5,500 / $ 6,500 na Roth IRA.

To bude velká výhoda, pokud nejste spokojeni s vaším plánem 401 (k) z jakéhokoli důvodu, zejména pokud nejste spokojeni s omezeným výběrem nabízených investičních možností.

Můžete pokračovat v přispění k vašemu plánu 401 (k), abyste využili vysoké limity příspěvků a současně dal peníze do Roth IRA, kde bude sám sebe.

Pokud vaše 401 (k) plán také nabízí Roth 401 (k), pak budete moci načíst s Roth peněz tím, že přidá Roth IRA k mixu. Například řekněme, že se rozhodnete příspěvek 9 000 dolarů z vašeho příspěvku 401 (k) ročně ve výši 18 000 dolarů na část Roth 401 (k). Máte-li také Roth IRA a přispějete částkou 5.500 dolarů, dostanete vám celkový příspěvek ve výši Rothu 14.500 dolarů ročně.

Existuje však ještě jedna možnost.

To je konverze Roth IRA. Je smutným faktem, že pracovníci dnes pravděpodobně budou mít během pracovního života několik pracovních míst. Průměrný pracovník může mít až šest, sedm nebo osm různých pracovních míst před dosažením důchodu. Pokud každá z těchto pracovních míst obsahuje také plán 401 (k), pak se po ukončení zaměstnání musíte rozhodnout, co s tímto plánem dělat.

Konverze Roth IRA

Já prostě procházím základy procesu zde. Můžete získat podrobnější vysvětlení o svém konverzačním článku Roth IRA.

Ale tady jsou základy ...

Po opuštění zaměstnavatele budete mít plán 401 (k), na který již nepodáváte. Obvykle máte jednu ze tří možností, jak s tím dělat:

  1. Nechte peníze v plánu,
  2. Rozdělte prostředky z plánu, což bude vyžadovat zaplacení daní z rozdělené částky, nebo
  3. Převedete plán na jiný důchodový plán.

# 3 má také tři možnosti:

  1. Přeneste prostředky do plánu 401 (k) svého nového zaměstnavatele,
  2. Přeneste prostředky do samostatného tradičního účtu IRA, nebo
  3. Provede konverzi IRA Roth.

Když provedete konverzi Roth IRA, vezmete svůj plán 401 (k), který může mít velmi velkou rovnováhu, a převede jej do plánu Roth IRA. Pokud tak učiníte, budete muset zaplatit běžnou daň z příjmů - ale ne 10% peněžitou částku předčasného splacení - na částku, která je převedena na Roth IRA.

Jakmile jsou peníze v Roth IRA, budou akumulovat výnosy z investic na základě odloženého zdanění. Pokud nerozdělíte distribuci z Roth IRA, dokud nejste nejméně 59 ½ let a po uplynutí nejméně pěti let ode dne roku konverze budete mít možnost tyto distribuce provést bez daně základ.

Jinými slovy, budete moci převést starý plán 401 (k) zaměstnavatele na Roth IRA a užívat si všech stejných výhod, jaké byste získali z Roth IRA financovaného pravidelnými příspěvky.

Je to populární způsob, jak přesunout velké množství peněz do Roth IRA, a každoročně to dělají miliony lidí.

Takže to je ten dlouhý a krátký plán Roth IRA vs. plán 401 (k). Dva plány se liší od sebe. Ale společně mohou poskytnout silnou strategii odchodu do důchodu.

Populární Příspěvky

Kategorie Finance, Následující Článek

Ipsos iSay Review
Finance

Ipsos iSay Review

Co když vám řeknu, že můžete vydělat peníze ve svém volném čase, zatímco sedíte na gauči a pozorujete Netflix? Díky internetu máte stovky různých způsobů, jak vydělat peníze, když sedíte v pohodlí svého domova. Existují desítky různých on-line cest, které můžete využít k získání dalších finančních prostředků ve volném čase a jedním z nejpopulárnějších způsobů (a jedním z nejjednodušších) je připojení k průzkumu.
Čtěte Více
15 nejlepších zubních plánů pojištění
Finance

15 nejlepších zubních plánů pojištění

Opravdu potřebujete plán zubního pojištění? Možná byste měl místo toho dostat zubní plán? Pokud jste někdy zpochybnili, jaké jsou nejlepší plány zubního pojištění, tento článek jim pomůže objasnit a pomoci rychle rozhodnout. Hledání nejlepšího zubního pojištění může být obrovskou bolestí, zvláště pokud váš zaměstnavatel neposkytuje nic nebo jste samostatně výdělečně činný.
Čtěte Více
29 nejlepších míst na prodej fotografií online
Finance

29 nejlepších míst na prodej fotografií online

Jedním z nejlepších způsobů, jak začít dělat další peníze, je zpeněžit vaše záliby a vášně. Nejen, že dostanete zaplaceno, abyste dělali to, co se vám nejvíce líbí, ale už jste kvalifikovaní a již máte potřebné vybavení. Fotografování není výjimkou, protože ne všechny z nás mají okouzlující přírodní krásu nebo vybavení, aby si vzali vlastní profesionální obrázky, a můžete vydělat peníze prodejem fotografií online.
Čtěte Více