">
Finance

Termín versus celoživotní pojištění

Navzdory radám finančních expertů jako je Jeff Rose, Todd Tresidder a Dave Ramsey, Američané i nadále kupují životní životní pojištění téměř za 2 až 1 kursové pojistné plnění.

Pokud všichni poradci proti tomu radí, proč je tak populární?

Je možné, že miliony Američanů by mohli štěkat špatný strom?

Říkám ano.

Jako zprostředkovatel 10 a více let, který viděl, že stovky celoživotních pojistných smluv nedokončily, zanikly nebo se vzdaly (dostat zpět jen zlomek toho, co bylo zaplaceno), už nejsem fanouškem celého životního pojištění.

V tomto příspěvku vám vysvětlím, proč vám agenti životního pojištění chtějí prodávat celé životní pojištění, pět klíčových problémů s celým životem a co byste měli místo toho koupit.

Klíčové rozdíly mezi termínem a celým životním pojištěním:

V tomto příspěvku budeme diskutovat o termínovém a celém životním pojištění.

Termínové životní pojištění

Dlouhodobé životní pojištění nabízejí garantované úrovně pojistného a zaručené dávky za úmrtí po dobu určitou, například 10, 20 nebo 30 let. Termín je často zakoupen pro krátkodobé potřeby.

Klíčové vlastnosti:

  • Nízká cena ochrany (často 3% -10% nákladů na celý život)
  • Žádná peněžní hodnota - Platí pouze v případě smrti
  • Prémie jsou pevně stanoveny po určitou dobu - Prémie se během vaší úrovně nemusejí zvyšovat, i když máte změnu ve zdraví

Celoživotní pojištění

Celoživotní pojištění nabízí celoživotní pokrytí s dodatečnou výhodou akumulace peněžních hodnot. To je často zakoupeno pro doplňkový důchodový příjem.

Klíčové vlastnosti:

  • Nabízí pokrytí po celou dobu života
  • Hodnota hotovosti - Veškeré pojistné, které nepřicházejí v úvahu k placení nákladů na pojištění, se účtují na účet hotovostní hodnoty, který obvykle získává úroky a dividendy a může být k dispozici majiteli pojistky prostřednictvím výběru nebo půjčky za předpokladu, že se zaplatí náklady na pojištění.
  • Politika úvěrů - Majitel má přístup k peněžní hodnotě prostřednictvím půjčky. Přínosem je potenciální přístup k bezcelním penězům (protože jde o půjčku), aniž byste museli uplatňovat nebo vyžadovat jiné půjčky. Úrok je stanoven na zůstatek a úvěry mohou nebo nemusí být někdy vráceny zpět.
  • Fixní pojistné musí být vypláceno každý rok - Prémie mohou být vypláceny z kapsy, nebo pokud nejsou dostupné, mohou být vypláceny pomocí dividend z politických titulů nebo půjčeny z hotovostní hodnoty politiky, pokud jsou k dispozici.
  • Nejdražší typ životního pojištění - Často 10-20x náklady na životní pojištění a 2-3x náklady na garantovaný univerzální život

Životní pojištění - bezpečnostní vestu nebo investiční příležitost?

Je to nevysvětlitelné.

Žijeme v zemi, kde jsme všichni rádi, že zaplatíme pojištění pro majitele domu po celé roky, a nečekáme nic na oplátku, pokud náš dům nevyhoří. Od našeho pojišťovny neočekáváme nic, pokud nebudeme mít vrak.

To však není v případě životního pojištění.

Miliony Američanů kupují životní pojištění a očekávají, že z nich budou mít peníze, zatímco ještě žijí.

Je smutné, že mnozí z těchto lidí dokonce ani nepotřebují životní pojištění. Místo toho se prodávají o tom, jak může celý životní pojištění doplnit svůj důchodový příjem.

Správné důvody k nákupu životního pojištění:

Životní pojištění by mělo být považováno za záchranný člun, vestu nebo bezpečnostní pás ...

Nezáleží na jejich zvonech a píšťalcích, na jejich barvě, značce nebo modelu.

Potřebujete jen, aby vás zachránili před nebezpečím. V případě životního pojištění potřebujete, aby vaše rodina nebo podnikání "vcelku" v případě vašeho pobytu.

Podle LIMR's 2015 Insurance Barometer jsou tři hlavní důvody, proč lidé kupují životní pojištění:

  • K pokrytí pohřebních a dalších konečných nákladů
  • Pomáhat nahradit ztracený příjem
  • Chcete-li pomoci vyplatit hypotéku

To jsou platné důvody k nákupu životního pojištění.

... a žádný z nich nevyžaduje celé životní pojištění.

Všechno výše uvedené může být dosaženo s termínem životní pojištění nebo zaručeným univerzálním životem (bez trvalého životního pojištění).

5 důvodů, proč si vybrat termín po celý život

Celé životní pojištění by se mělo téměř vždy vyhnout.

Říkám "skoro", protože celý život může mít své místo v některých finančních plánech s vysokými výdělky jednotlivců a v několika obchodních scénářích, ale pro většinu z nás je to neuvěřitelně riskantní.

Zde jsou pět nejlepších problémů s celým životem:

# 1 - celý život nabízí nízkou návratnost

Celý život není nejlepší způsob, jak investovat své peníze. Tradiční investice jsou.

Musíte si uvědomit, že vaše pojistné (nebo investiční příspěvky) jsou okamžitě sníženy o provize, poplatky a náklady na pojištění při placení do celého života.

Komise jsou obzvláště vysoké. Vím, že osobně uděluji 80% až 100% prvního ročníku pojistného na pojistku, takže pokud zaplatíte 10 000 dolarů do politiky v prvním roce, skoro všechno půjde na svého agenta.

Pak musíte také platit za pojištění sám.

Co zbylo, roste na účtu s hotovostí, který obvykle získává zaručenou minimální úrokovou sazbu a dividendy, ale celkově je návratnost špatná, protože tak málo z vašeho pojistného skutečně připadá na účet hotovostní hodnoty.

Ve skutečnosti typická politika ani neporuší ani prvních 7 až 10 let.

Poté většina odborníků odhaduje návratnost od 2% do 5% za 30 až 50 let. Dave Ramsey říká, že váš návrat bude činit v průměru 2,6% za dobu platnosti vaší politiky. Dokonce i s jeho daňovými výhodami je čistý výnos celého života nepřekonatelný.

Možná si myslíte, že byste se rádi vzdali nějakého návratu výměnou za "bezpečnou" investici. No, co když vám řeknu, že životní pojištění je ve skutečnosti poměrně riskantní jako investice?

2. Celý život není bezpečným místem pro "investování"

Zástupci rádi poukazují na to, jak získáte zaručenou úrokovou sazbu na hodnotu hotovostní hotovosti a jak ji podpořili pojišťovny, které jsou pilíři finanční síly v naší zemi, z nichž většina je přibližně 100 let, přežila velkou depresi a vícenásobné války ... a tak dále.

Co vám nevysvětlují, je, že pokud jde o investice, vybíráte obrovské riziko, když si koupíte celou pojistku životního pojištění. A to proto, že prémie jsou fixní a musí být placeny každý rok.

Představte si, že přispíváte k 401K nebo Roth IRA a těžké době hit. Možná jste propuštěni, nebo existuje rodinná nouze. V 401k nebo Roth IRA můžete přeskočit příspěvky za rok nebo dva (nebo pokud chcete) bez penalizace.

Ale v celém životě nemůžete přestat platit.

Pokud pojistné nevycházejí z kapsy, musí být vypůjčeny z vaší hotovosti nebo zaplaceny dividendami. Problémem je, že v prvních letech jsou hodnoty v hotovosti velmi nízké a jsou to i dividendy, takže pokud nemůžou pokrýt vaše náklady na pojištění, vaše politika zaniká. To znamená, že vaše počáteční investice by mohla být zničena.

Jinými slovy, celé životní pojistné neumožňují škytavku v životě. A podle mých zkušeností má jen málo lidí finanční finanční moudrost, aby tyto politiky udržovaly dlouhodobě. V určitém okamžiku si je již většinou nemohou dovolit, nebo prostě už nevidí hodnotu a vzdát se. Možná to je důvod, proč se 80% lidí, kteří si koupí celý život, zbaví toho, než zemřou.

3. Daňové výhody celého života jsou značně nadhodnoceny

Agenti se mohou pochlubit třemi klíčovými daňovými výhodami, které budete mít jako majitel celého života.

  • Životní pojištění úmrtí na dávky obvykle nejsou zdaněny (pro federální nebo státní daň z příjmů - dávky při úmrtí mohou být zahrnuty v ocenění majetku pro federální a státní majetek / dani smrti)
  • Akumulace peněžní hodnoty je odložena
  • Přístup bez daně z příjmů k vaší hotovostní hodnotě prostřednictvím půjček na poli

Zatímco to jsou důležité daňové výhody, myslím, že jejich hodnota je přerušena agenti.

Za prvé, všechny dávky životního pojištění jsou bez daně, a nikoliv pouze dávky v celém životě. Takže pokud byste si koupili levnější termín nebo zaručenou univerzální životní politiku, měli byste stejnou výhodu.

Daňové odložení vaší hotovostní hodnoty je užitečné, ale určitě nevytváří nízké výnosy, které se nacházejí v celém životě. Stejný status daňového odložení můžete najít na více kvalifikovaných investičních účtech. Dokonce i zdanitelné účty pravděpodobně poskytnou vyšší čistou návratnost, protože výnosy by byly pravděpodobně mnohem větší. (tj. 10% ROR na zdanitelném účtu by porazil 3% celoživotní výnos)

Poslední z údajných daňových výhod celého životního pojištění je schopnost vypůjčit prostředky z peněžní hodnoty této politiky. Vzhledem k tomu, že je to půjčka, můžete získat peníze z daně zdarma.

Ale dovolte mi, abych se tě na to ptala.

Jakou výhodou je bezúročná půjčka na peníze, která se nehodnotí? Dokonce i na účtu podléhajícím zdanění můžete zpravidla stáhnout jistinu (nebo nákladový základ) bez zdanění.

Takže po dobu prvních deseti let, zatímco vaše peněžní hodnota je nižší nebo rovna vašemu základu, bezcelní přístup k vašim penězům je bezcenný.

Pokud si půjdete na úvěr, jakmile konečně uvidíte nějaké ocenění, řekněte, že 15 let do politiky, můžete to udělat a ano, bude to bez daně.

Ale buď opatrný!

Pokud vaše politika někdy zaniká, veškeré zisky, které jste kdy učinil, budou posuzovány na vašem následujícím daňovém přiznání.

Pokud si půjčíte skromnou částku, například 20% až 30% z hotovosti, zbývající peněžní hodnota by měla ještě vytvářet dostatečné úroky a dividendy, které vám pomohou zaplatit úroky z úvěru. Ve skutečnosti možná nebudete muset zaplatit půjčku zpět.

Ale spousta lidí nezastaví na 20% nebo 30%. Používají svou peněžní hodnotu tak, jak jim jejich agent řekl, že mohou. Používají je k doplnění svého odchodu do důchodu, ale přerušují politiku, nemohou si dovolit pojistné, aby udrželi úroky z úvěru a náklady na pojištění, a politika skončí uplynutím doby.

Je to velmi kluzký svah, který si půjčuje od životního pojištění. Osobně nenajdu tento údajný přínos za to, že stojí za riziko. Pokud je ve vašem finančním plánu nějaký kloub, protože je to tak často, a vy necháte politiku zaniknout, tato výhoda je bezcenná a ještě horší, může na vás uložit strmý a neočekávaný daňový zákon.

4. "Celková likvidita" hotovostní hodnoty "likvidita" je spíše jako hustý kal

Mluvili jsme o několika pascích, které agenti používají k tomu, abyste si koupili celé životní pojištění. Rychlý a snadný přístup k likvidním hotovostním hodnotám je dalším pascem.

Jen se musím smát, když vidím ilustraci životního pojištění, která projeví budoucí hotovostní hodnoty 20 nebo 30 let po silnici.

Proč?

Nemáte opravdu přístup ke všem vašim penězům!

Většina firem umožňuje pouze přístup až k asi 90% vašich peněz. Nezapomeňte, že pokud překročíte toto, budete vystaveni extrémně vysokým pojistným poplatkům nebo vaše politika zaniká.

Takže neplánujte financovat svůj odchod do důchodu pomocí úvěrů na životní pojištění, pokud nejste připraveni i nadále platit pojistné plus úroky z vašich půjček.

Agenti budou poukazovat na pohodlí přístupu k vašim finančním prostředkům na osobní půjčku, podnikatelský úvěr nebo na pomoc financování vysoké školy pro děti, aniž byste museli požádat o půjčku nebo o kvalifikaci. To je platný bod, ale jak velká výhoda je to opravdu?

Zaprvé musíte za tuto výhodu platit. To je správně. Společnost vám zaúčtuje úroky z případných půjček vybíraných na základě vašeho pojistného, ​​obvykle v rozsahu od 6% do 8%.

A za druhé, pokud byste byli na zdanitelném účtu, nemohli byste si půjčit od sebe, aniž byste "požádali o kvalifikaci" nebo jste se na ni kvalifikovali? Jistě, a ani byste si nezaujal zájem!

5. Punt a Deflect - 2 klíčové ingredience pro celoživotní prodej

Klíčovým důvodem, proč se mi nelíbí celé životní pojištění, je, že jeho náklady a přínosy zaměňují spotřebitele.

Domnívám se, že spotřebitelé nejsou schopni oddělit dávky životního pojištění od akumulace peněz a příjmů po celý život.

Například:

Pokud jste přišli do obchodního domu AT & T v obchodě a nabízeli vám dvě služby - vysokorychlostní internet a neomezené volání a text na vašem mobilním telefonu za nízkou cenu 750 dolarů za měsíc ... věděli jste, že je to ripoff.

Proč?

Protože máte představu, co by měly tyto dvě služby stát. Věděli jste, že jste podvedeni, abys prošel.

Ale když spotřebitelé zvažují 750 dolarů za měsíc v životním pojištění, zjistím, že jen málo z nich je schopno oddělit vstupy a výstupy pro oba výhody.

Mohli by se zeptat svého agenta: "Není to tak drahé pro životní pojištění?", Kdy jejich zástupce připomene klientovi dodatečné penzijní požitky, které nabízí. Nebo když se ptají na nízké výnosy, jejich agent bude říkat: "Ano, ale nezapomeňte, získáváte také životní přínos."

Takže pokud je to tak zmatené, proč si to spotřebitelé koupí?

Protože agenti milují, aby prodali celý život.

"Dech Komise" - chronická nemoc mezi pojišťovacími agenty

Řekněme, že do mého úřadu vejde 40-letý muž. Robí 90 000 dolarů ročně, má nepracujícího manžela a dvě krásné děti.

Jeho manželka a děti závisí na svém příjmu, takže je jasně potřeba životní pojištění. Ujišťuje mě, že jeho rodina splácí svůj dluh a investuje do budoucnosti, takže po 20 let nebude potřebovat životní pojištění. Vypočítáme jeho pojistnou potřebu na 750 000 dolarů.

V tomto okamžiku bych mu mohl prodat 20-letou pojistnou smlouvu za 499 dolarů za rok (z čehož udělám asi 450 dolarů) nebo za celý životní pojištění za 12 009 dolarů za rok (z čehož udělám 11 500 dolarů).

Vidíte konflikt?

Jsem-li nový nebo bojující agent, jediná otázka, kterou mám, je "jak ho přiměm, aby koupil celou pojistku životního pojištění namísto termínovaného pojištění?"

Takže vždycky si pamatujte při nákupu životního pojištění, které pověřené prodejci zřídkakdy dělají za dobré finanční poradce. Mají rodiny krmení a když jsou finanční pobídky natolik vysoké, ponechává prostor lidem, aby jednat neeticky.

Termín a zaručené alternativy univerzálního života

Zde je to, co bych vám místo toho doporučil koupit.

Pokud máte a krátkodobá potřeba jako je pojištění:

  • Nahraďte ztracený příjem
  • Vyplácet hypotéku nebo jiné dluhy
  • Financovat smlouvu o koupi a prodeji, pojištění klíčových osob nebo podnikový úvěr
  • Podle rozhodnutí o rozvodu na výživu nebo podporu dítěte
  • Nebo jiné krátkodobé potřeby

Zvažte pojistné životní pojištění. Zde můžete získat cenovou nabídku.

Výhodou termínového životního pojištění je zaplatit nejmenší částku peněz za co nejvíce krytí, aniž byste si vyměnili akumulaci peněz, půjčky a dividendy.

Pak řekněte finančnímu poradci (doporučuji certifikačnímu finančnímu poradci založenému na poplatcích) o vašich finančních cílech a kde byste měli dát své peníze namísto celého života pro dokonalou kombinaci likvidity, bezpečnosti a míry návratnosti.

Můj termín vs. Kalkulačka životního pojištění pomáhá porovnávat nákup celého života s kupním termínem a investovat rozdíl. Je to pěkný nástroj a velmi doporučuji.

Někteří lidé potřebují pokrytí po celou dobu života a pro tyto lidi termín nebude fungovat. Někteří lidé potřebují pokrytí vždy, když přenášejí.

Takže pokud máte potřebu trvalého pokrytí pro věci jako:

  • Plánování nemovitostí (daně z nemovitostí nebo likvidita nemovitostí)
  • Charitativní dávání
  • Maximalizace aktiv

V těchto situacích doporučuji zaručit univerzální životní pojištění (GUL). Společnost GUL nabízí celoživotní pokrytí s garantovaným fixním pojistným a přínosem za úmrtí za zlomek nákladů na celý život. A to proto, že peněžní hodnota GUL je málo k ničemu. Pokud tedy po zakoupení zrušíte GUL 10-20 let, obvykle získáte jen málo peněz.

Ale to, co uděláte, je cenově dostupné celoživotní pokrytí. Je to opravdu spíše jako politika "termínu do 100 let" než politiku peněžní hodnoty. Zde můžete získat cenovou nabídku.

Závěr

Ne všichni pojišťovací agentéři jsou chamtiví nebo neetickí záměrně pokusit se o použití výše uvedených pasti, aby vás podvrátili.

Mnoho z těchto agentů je indoktrinováno společnostmi, které zastupují, aby věřili, že celý život je nějaký svatý grál investovat - místo, kde můžete získat dobrou návratnost v bezpečném prostředí s vynikajícími daňovými a likviditními výhodami pro zavádění. A opravdu by mohli věřit, že jejich produkt je pro vás skvělou volbou.

Doufejme, že tento příspěvek vám dá nějaké střelivo pro dalšího pojišťovacího prodejce, kterého se setkáte s nadhazováním nadhodnoceného celého života, a místo toho budete držet termín nebo GUL.

Tvůj tah

V sekci komentářů níže, prosím, řekněte mi, jestli jste byl nastaven na celou životní pojištění. Koupil jste to? Proč nebo proč ne, a co jste místo toho koupili?

A agenti, dovolte mi ušetřit čas. Vaše připomínky jsou vítány, pokud jsou konstruktivní a informační. Všechny ostatní komentáře budou smazány.

o autorovi

Chris Huntley je vlastníkem agentury Life Insurance v San Diegu, Kalifornie.

Populární Příspěvky

Kategorie Finance, Následující Článek

4 způsoby, jak potenciálně dosáhnout pasivního příjmu s nemovitostmi
Finance

4 způsoby, jak potenciálně dosáhnout pasivního příjmu s nemovitostmi

Jedním z nejoblíbenějších způsobů, jak dosáhnout pasivního příjmu v těchto dnech, je investice do nemovitostí. Můžete být překvapeni, když zjistíte, že nemusíte nutně vlastnit cihlovou a maltovou nemovitost, abyste byli investoři do nemovitostí. Ano, to je jedna z možností (i když vlastníte tradiční cihlovou a maltu, je to jen pasivní zdroj příjmů, pokud to uděláte správně), existují však i jiné způsoby, jak můžete dosáhnout pasivního příjmu prostřednictvím investic do nemovitostí.
Čtěte Více
7 způsobů, jak vydělat peníze za inzerci
Finance

7 způsobů, jak vydělat peníze za inzerci

Takže chcete začít blog a vydělávat inzeráty? Jeden z nejjednodušších způsobů, jak zpeněžit svůj blog, aniž by byl spammy a odvrací se od čtenářů, že si myslíte, že jste jen vydělat peníze, je s reklamami. Ale předtím, než zveřejníte jinou reklamu na svých webových stránkách - nebo si poprvé pošlete svou první reklamu - nezapomeňte přečíst tento příspěvek a zjistit nejlepší způsob, jak inzerovat a vydělávat peníze z vaší značky.
Čtěte Více
9 nejlepších finančních nástrojů pro růst vašeho malého podnikání v prvním roce
Finance

9 nejlepších finančních nástrojů pro růst vašeho malého podnikání v prvním roce

Pokud právě začínáte jako obchodník, nejvíce se budete chtít starat o přežití, natož o prosperující, ve vašem prvním roce samostatně výdělečné činnosti. Zatímco existuje tolik talířů, které se otáčejí, je důležité, abyste zůstali na vrcholu svých financí, když pracujete pro sebe. "Absolutně musíte vytvořit rutinu, abyste se mohli přihlásit se svými penězi," říká Carrie Smith Nicholson, obchodní manažer online a spoluzakladatel konference Brilliance and Badassery Conference.
Čtěte Více
Životní pojišťovna přezkumu lesníků
Finance

Životní pojišťovna přezkumu lesníků

Mít životní pojištění je často součástí dobré, solidní strategie finančního plánování. Je to proto, že výnosy z životního pojištění mohou být použity k tomu, aby zajistily, že ti, na kterých vám záleží, mohou splácet dluh, nadále platit životní náklady a nebudou muset drasticky změnit svůj život - zejména v době, která je pro ně již obtížná.
Čtěte Více