Kredit

Fixované indexované anuity - účast na cestě nahoru, ochrana na cestě dolů

Anuity, přicházejí ve všech tvarech a velikostech, ale fixní indexované anuity jsou jedním z více zajímavé typy anuity. Poskytují jedinečnou kombinaci ochrany jistiny, stejně jako možnost získat výnosy z investic, které jsou vyšší než to, co můžete získat na investice s pevným výnosem.

Dokonalá investice? Žádná investice není dokonalá, ale uděláme nějaké kopání.

Co jsou fixní indexované anuity?

Pevné indexy jsou skutečně považovány za formu fixních rent. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že fixní indexované renty mají odlišný způsob připsání příjmů plánu.

Pravidelné fixní anuity slouží k ochraně vaší hlavní bilance a poskytují stabilní výnosy. Pojišťovna garantuje minimální úrokovou sazbu. Avšak fixní indexované renty poskytují jak jistotu jistiny, tak i účast na rostoucím akciovém trhu.

Anuita s fixním indexem se zvyšuje buď na základě výnosu specifikovaného indexu akciového trhu (bez určitých výdajů), nebo roční garantované minimální míry návratnosti. A jako majitel pevného indexovaného anuitu máte jistotu, že obdržíte alespoň částku vaší jistiny plus výnosy z investice, snížené o případné výběry.

Toto uspořádání dává účast na indexovaných anuitách na cestě nahoru, ale na cestě dolů.

Toto uspořádání však ukládá důležité omezení. Na rostoucím akciovém trhu se nebudete plně podílet na všech investičních ziscích základního akciového indexu. Důvodem je to, že na pevně stanovených indexovaných anuitách jsou stanoveny limity, stejně jako různé vzorce, spready a skutečnost, že z indexu nebudete mít dividendy.

To znamená, že výnosy z pevných indexovaných rent jsou obecně lepší než to, co můžete získat vkladové certifikáty, ale ne tak dobré, jako to, co můžete získat s akciovými indexovými fondy.

Jak fungují fixní indexované anuity

Když otevřete smlouvu o fixní indexované anuitě, zvolíte termín, který představuje počet let, až bude jistota v anuitě zaručena a doba odevzdání skončí.

Pevné indexované anuity zahrnují to, co je známé jako a míra účasti. To je někdy označováno jako indexovaná sazba a představuje procento, že vaše anuitní smlouva poroste, jako procento zvýšení hodnoty podkladového indexu.

Například řekněme, že máte míru účasti 80%. Pokud máte pevnou indexovanou anuitu, která je založena na indexu S & P 500 a index se zvyšuje o 15% za jeden rok, obdržíte 12% návratnost investice (15% X 80%).

Vzhledem k míře účasti nikdy neobdržíte všechny výnosy, které jsou poskytovány podkladovým indexem. Pokud se vám zdá, že to může být pro vás problém, zvažte, že je součástí ceny, kterou zaplatíte, abyste se ujistili, že vaše anuita neztrácí peníze. A na medvědím trhu s akciemi to bude vypadat jako velmi cenné uspořádání.

Dividendy. Další zřejmým omezením fixních indexovaných rent je skutečnost, že skutečně nedostáváte dividendy vyplácené prostřednictvím podkladového indexu tak, jak byste měli, kdybyste přímo drželi indexový fond. Ale opět je to součást ceny, kterou zaplatíte za investování peněz do kapitálové investice, ve které nikdy nemůžete ztratit vaši hlavní investici.

Podlaha. Jedná se o termín pro minimální garantovanou částku, která bude připsána na váš účet, a to i v případě, že index, který je vaša anuita spojena, klesá. Je to obecně méně než 2% ročně, ale zaručuje, že v průběhu roku nebudete v zásobách ztrácet peníze.

Víčko. To představuje maximální výnos, který můžete získat v anuitě v daném roce. Například pokud máte limit 10% a podkladový index se zvýší o 15%, vaše příjmy za rok nepřesáhnou 10%. Tento rozdíl si ponechává pojišťovna a představuje něco, co je na trhu vleklé. Kromě toho může strop snížit každý rok anuitní smlouvy.

Skutečná výše stropu se liší mezi pojišťovnami a mezi pevnými indexovanými rentami. Některé pojišťovny nemají vůbec žádné omezení. Také existuje obvykle kompromis mezi mírou účasti a horní hranicí. Například, pokud neexistuje žádná omezení, míra účasti může být omezena na 50%. Případně, pokud existuje maximální limit 10%, míra účasti může být 80%. 15% výnos z indexu vám může zaplatit 8%, což je 10% horní hranice, X 80% míra účasti.

Roční reset. Tato pojišťovna může stanovovat maximální výši a míru účasti v každém ročním období. Dlouhodobý reset - typicky od pěti let do sedmi let - je změnou ročního resetu, je označován jako bod-k-bod nebo termínu.

Roční vysoká značka vody s pohledem zpět. Toto představuje nejvyšší hodnotu výročí, která se používá k určení zisku.

Měsíční průměrování. Při výpočtu návratnosti vaší renty bude pojišťovna průměrná návratnost na základě 12 měsíčních výnosů, které obdržíte každý rok.

Výhody pevných indexovaných anuity

Vzhledem k výhodám, které nabízejí, jsou fixní indexované renty jedním z lepších typů anuit. Mezi tyto výhody patří:

Žádné předběžné provize. Při zakoupení anuity se neúčtuje provize. Místo toho je pojišťovna kompenzována kombinací výšek, míry účasti a investičních rozpětí.

Ochrana hlavního podniku. Jak bylo uvedeno výše a navzdory investičnímu spojení s burzovním trhem, je vaše hlavní jistota chráněna před klesajícími trhy, neboť obdržíte vyšší výnos z indexu akcií nebo garantovanou minimální úrokovou sazbu. Je to jako výtah, který může jen jít nahoru.

Nízké minimální investiční požadavky. Obvykle můžete zakoupit pevně indexované anuitní smlouvy za pouhých 5 000 dolarů. To jim dává na dosah jak nových, tak malých investorů. To platí zejména, pokud jste malý investor, který se snaží diverzifikovat vaše investice, a chcete přidat do mixu aktiva, která nebude kvůli tržním faktorům vystavena poklesu hodnoty.

Ještě další výhoda: nejde o maximální příspěvek - můžete přispět tak, jak chcete. To je zcela odlišné od penzijních plánů chráněných daní, které mají na vaše příspěvky buď procentní nebo dolarovou částku.

Investiční výnosy jsou odloženy daňově. Z tohoto důvodu funguje pevná indexovaná anuita podobně jako Roth IRA. Přestože příspěvky do plánu nejsou daňově uznatelné, investiční výnosy získané ze smlouvy jsou zdaněny. To znamená, že nebudete muset platit daně ze zisku z vašich investičních příjmů. Žádná daň nebude zaplacena, dokud nezačnete čerpat od anuity při odchodu do důchodu. A pravděpodobně do té doby budete mít nižší podíl daně z příjmů.

Investiční výnosy z pevně stanovených indexovaných rent jsou obvykle vyšší než na CD. Schopnost dosáhnout vyššího zisku z podkladového indexu nebo zaručené minimální míry návratnosti znamená, že na CD a jiných nástrojích s pevným výnosem budete vydělávat víc, než můžete. Toto je platné srovnání, jelikož pevné indexované renty nabízejí ochranu jistiny a jsou proto považovány za bezpečné aktiva.

Příjem za život. Fixní indexovaná anuita může být nastavena tak, aby vám poskytla příjem po zbytek vašeho života. Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, anuita může být nastavena, aby vám poskytla příjem po zbytek vašeho života. To je další důvod, proč jsou považovány za silné investice pro účely odchodu do důchodu.

Vytvoření výhody smrti. Anuity obvykle nezaplatí vašim dědicům dávky za úmrtí. Jakmile zemřete, zbývající částky ve smlouvě se vrátí pojišťovně. (Jedná se o obchod na příjmu na život, ve kterém pojišťovna může muset vám zaplatit příjem, i když je vaše smlouva plně vyčerpána.) Ale s pevně stanovenou indexovanou anuitou můžete přidat pachatele. Budete platit dodatečné náklady pro jezdce, ale zajistí, že budete mít investice, která vám zajistí jak v životě, tak i peníze na vaše blízké po vaší smrti.

Vyhýbání se probámu. Probate je právní proces, ve kterém vaše nemovitost musí projít soudy, aby mohla převést majetek na vaše dědice. Je to také doba, kdy mohou dědicové podávat nárok na váš majetek, nebo když jmenovaní dědicové mohou zpochybnit výši svých akcií. Tento proces může trvat měsíce nebo dokonce roky, než bude dokončen, kromě toho, že vzniknou potenciálně velké právní náklady, které budou muset být uhrazeny z vašeho majetku.

Fixní indexovaná anuita může projít bez projít. Vzhledem k tomu, že anuita je pojistná smlouva, výnosy z plánu přecházejí přímo na vaše příjemce příjmů a úplně obcházejí prokurátorský proces. To samozřejmě závisí na tom, že jste přidávali kandidáta na smrt.

Rizika fixních indexovaných anuity

Stejně jako všechny anuity, fixní indexované anuity přicházejí s řadou rizik. Některé jsou spojeny s anuity obecně a jiné jsou specifické pro fixní indexované renty.

Čepice a míra účasti na zisku z indexu. Pokud si myslíte, že vázání akciového indexu s pevnou indexovanou anuitou bude fungovat stejně jako čistý indexový fond, budete zklamáni. Jak jsem popsal na začátku, investiční výdělky, které skutečně obdržíte ve vaší rentě z indexu, budou omezeny na určité procento zisku, a to buď z titulu investičních výdělků nebo míry účasti, což omezuje způsob hodně ze zisku, který vám bude připočítán.

Ve většině případů je částka, kterou skutečně obdržíte, určena kombinací obou limitů v míře účasti. Stačí říci, že dokonce i v nejsilnějších býčích trzích nebudete obdržet celý investiční zisk, který index produkuje. Nezapomínejte však znovu, že tyto limity investičních příjmů jsou vázány na skutečnost, že vaše hodnota na trhu nebude na trhu klesat.

Poplatky za odevzdání. Pokud čerpáte čerpání ze smlouvy o fixní indexované anuitě dříve, pojišťovna odečte odvody. Poplatky se mohou vztahovat na výběry, které jsou založeny buď na určitém procentu z hodnoty smlouvy nebo dokonce na pevnou dolarovou částku. Poplatky za odevzdání se použijí, pokud vaše stažení překročí tyto limity.

Poplatky za odevzdání jsou strmé. Obvykle se jedná o 10% částky výběru a za určitých okolností může být výrazně vyšší. Doba, po kterou bude smlouva předmětem odkupních poplatků, může být v rozmezí od pěti let do 14 let. Poplatky za odevzdání obvykle pracují na klesající bázi. Například to může začít jako 10%, ale každoročně klesá o 1%, až do desátého roku klesne na nulu.

Sankce předčasného odstoupení od smlouvy. Kromě odevzdání poplatku, pokud likvidujete anuitní smlouvu před tím, než učiníte 59 1/2, budete podléhat 10% předčasnému vyloučení ze strany IRS. Daň bude splatná z částky investičního příjmu získaného ve smlouvě, a nikoliv z částky jistiny, která se podílela na plánu. To se podobá sankci, která platí pro předčasné výběry z penzijních plánů.

Sankční daň je dána skutečností, že příjmy z investic na vaši rentu se hromadí na základě odložené daně.A vzhledem k tomu, že anuity byly stanoveny především pro účely odchodu do důchodu, IRS ukládá pokutu jako způsob, jak odradit investory od výběru peněz ze svých důchodů před dosažením důchodového věku.

Smrt a přežití. Jednou z hlavních výhod pevné indexované anuity je to, že vám může poskytnout příjem za doslova po zbytek vašeho života. To prakticky eliminuje strach, který můžete mít o přežití vašich peněz. Pojišťovna bude i nadále vydělávat na vás, i když bude vaše smlouva vyčerpána. Existuje však návratnost této dohody - jakákoli zbývající hodnota v anuitní smlouvě v době vaší smrti se vrátí pojišťovně.

To by nemělo být problémem, pokud nemáte žádné dědice. A jak bylo poznamenáno dříve, pod Výhody pevných indexovaných anuity, jezdec se smluvními příplatky může být přidán za nízké dodatečné náklady, takže budou k dispozici finanční prostředky pro vaše blízké.

Existuje ještě jedno riziko, které vyžaduje vlastní diskusi - i když to není tak velké riziko, jak se zdá na první pohled ...

Fixované indexované anuity nejsou pojištěny FDIC

Jedná se o situaci, která by mohla vyděsit spoustu investorů, zejména těch, kteří hledají pevnou investice bezpečné. Zatímco bankovní investice, jako CD, jsou pokryty pojištěním FDIC až do výše 250 000 USD na vkladatele, neexistuje žádné takové vládní pojištění pro renty. Ale to vůbec není děsivá situace, která se může zdát být.

Pro začátečníky jsou pojištění vydané pojišťovnou. Můžete dále snížit riziko selhání tím, že zkontrolujete rating pojišťovny u společnosti A. M. Best. Čím vyšší je rating, tím menší je pravděpodobnost selhání.

Anuita selhání pojišťovnami je extrémně vzácná, ale v případě, že k tomu dojde, existují úrovně bezpečnosti. Pokud pojišťovna selže, její aktiva a závazky jsou rozděleny do jiných společností ve státě. Tyto společnosti nadále plní podmínky anuity.

Navíc, většina států má záruční sdružení které poskytují ochranu pro anuitní smlouvy. Můžete si u svého státního komisaře pojištění zkontrolovat, zda má váš stát záruční sdružení a jaký je dolarový limit ochrany.

Jsou pro vás vhodné pevné indexované anuity?

Fixované indexované renty jsou dobré pro investora, který hledá jistotu jistiny, v kombinaci se schopností vydělat více investičních příjmů než placení investičních fondů s pevným výnosem. Tohle je to účast na cestě nahoru, ochrana na cestě dolů funkce fixních indexovaných anuit, které to umožňuje.

Stejně jako všechny anuity, jsou vynikající volbou, pokud se obáváte, že byste přežili své peníze. Příjem na živobytí zabrání tomu, aby se to stalo.

Konečně fixní indexované anuity vám nabízejí možnost buď zvýšit vaše stávající příspěvky na odchod do důchodu, nebo hrát pozdě v hře. To je proto, že neexistují žádné maximální příspěvky s anuity, a můžete přispívat nad rámec vašich pravidelných příspěvků do důchodu. Mezitím bude anuita růst prostřednictvím příjmů z kapitálových výnosů odložených z daní.

Opět platí, že indexy fixních indexů nejsou dobré pro každého, jsou však vynikající volbou pro investory, kteří hledají jeden nebo více z výše uvedených výhod.

Populární Příspěvky

Kategorie Kredit, Následující Článek

Jak učinit smysl čísel kreditních karet
Kredit

Jak učinit smysl čísel kreditních karet

Když se podíváte na svou kreditní kartu, je pravděpodobné, že si všimnete čísel na přední straně. Čísla na přední straně karty poskytují zajímavé množství informací - kromě čísla účtu připojeného k vašim financím. Když použijete svůj kredit, čísla vyprávějí příběh. A ten příběh můžete vědět, pokud pochopíte, co znamenají čísla na přední straně vaší kreditní karty.
Čtěte Více
Fico 8 Credit Score - Kreditní skóre by mohlo být těžší
Kredit

Fico 8 Credit Score - Kreditní skóre by mohlo být těžší

Začněme se základy vašeho skóre FICO. Je to číslo vytvořené společností Fair Isaac Corporation. Vaše skóre FICO je kombinované číslo, které pomáhá úvěrovým společnostem a věřitelům vědět, jak velké riziko jste a jak dobře jste v minulosti řešili úvěry. Skóre FICO se pohybuje od 300 do 850. Typicky je jakékoli skóre nad 650 považováno za skvělé.
Čtěte Více
Sakra! Zkroutil jsem ... Jak opravit chybu ve vaší kreditní zprávě
Kredit

Sakra! Zkroutil jsem ... Jak opravit chybu ve vaší kreditní zprávě

Jedním z nejdůležitějších aspektů financí je vaše kreditní historie. Vaše kreditní zpráva je záznam o vašem finančním životě, protože se vztahuje k půjčování peněz. To je v podstatě vaše finanční pověst. Když vaše kreditní zpráva vypadá dobře, vypadáte dobře - a jako dobré finanční riziko. Zájemci s větší pravděpodobností schvalují vaši žádost a poskytují vám konkurenční úrokové sazby.
Čtěte Více