Kredit

Jak se dostat ze špatného anuity (bez zlomení banky)

Zjistěte, zda tato situace zní známá ...

Nedávno jsem zavolal jednoho jednotlivce, který opustil svou práci, a musel přehodit jeho 401 (k). Neměl-li finanční poradce, spoléhal se na postoupení souseda, na koho by měl pracovat.

Bez dalšího výzkumu se setkal s poradcem a poradce doporučil, aby převzal jeho 401 (k) do anuity IRA (pozn .: toto není skutečný produkt, jen termín pro nákup anuity uvnitř IRA ).

Když se dozvěděl víc o poradci, cítil, že se s ním jednalo nepohodlně a začal se zajímat, jestli je anuita v jeho nejlepším zájmu, nebo poradce. Když chtěl znát jeho možnosti, zavolal mě.

Když přijde na to, že chceme vyplatit nebo zrušit anuitu, nemusí to být každá situace, ale přináší zajímavou diskuzi: co to znamená, abyste se dostali z anuity.

Než začnu, musím konstatovat, že existuje řada typů rent: pevné, variabilní, indexované, okamžité atd. Tento příspěvek má obecnější povahu, takže některé nebo všechny informace mohou nebo nemusí platit, v závislosti na typu anuity, o které mluvíme. Nyní, pokud máte zájem koupit určitý typ anuity, pak vám pomohu najít nejlepší nabídky pro anuity abyste mohli porovnávat plány, abyste zjistili, která by byla pro vaši finanční situaci nejvhodnější.

Získejte 2017 nejvyšší anuitní sazby od A + Nominální nosiče a porovnání!

Nyní se podívejme na naše možnosti:

1. Chtěl bych se vrátit ...

Některé anuity nabízejí to, co se nazývá "vrácení bonusové opce", nebo nabízejí dalšího jezdce za dodatečné náklady, které umožňují vrácení pojistného. To v podstatě znamená, co jste vložili, můžete kdykoli vzít. To není super běžné, ale vidím více dopravců, kteří tuto možnost nabízejí. Požádal jsem tuto osobu, aby se zeptala, jestli jí to nabídla anuitní smlouva. Pokud ano, skvělé. Pokud tomu tak není, na možnost 2.

2. Dej mi volný vzhled.

Všechny anuitní smlouvy nabízejí to, co se nazývá "doba volného vzhledu". To znamená, že budete mít 10 dní (nebo více v závislosti na dopravci), abyste mohli smlouvu zkontrolovat, a poté rozhodnout, zda máte stále zájem o koupi anuity.

Pokud se rozhodnete změnit po 10 dnech předběžného vzhledu, je to jako návrat pojistného, ​​kde můžete peníze bez problémů vrátit zpět. Pokud jste zamčeni do anuity se zisky nad rámec toho, co jste vložili, pokračujte k možnosti 3.

3. Mohu to vyměnit?

Výměna 1035 vám umožňuje přejít z jedné anuity na jinou, aniž byste museli nést daňovou povinnost. V případě výše uvedeného džentlmenu 1035 nedávalo smysl, protože jeho anuita byla značkou, která vyděsila novou. I když se vyvarujete potenciálních daňových důsledků, s hodnotou 1035, stále máte povinnost za dobu trvání smlouvy o počáteční anuitu.

Řekněme například, že vaše anuita měla sedmileté smluvní období a vy jste se rozhodli udělat 1035; stále byste musel zaplatit poplatek za odevzdání počáteční anuitní společnosti.

Další věci, které byste měli zvážit, pokud a když budete dělat burzu 1035, je, že začnete novou smlouvu s novou anuitní společností, která bude podezřelá z nového rozvrhu odkupu. Ujistěte se, že rozumíte délce nového smluvního období, které zadáte.

Poslední poznámka o tom, že děláte výměnu 1035: uvědomte si, že když děláte 1035, můžete se vzdát jistých záruk příjmu a / nebo úmrtí. Jako příklad - kdysi jsem měl klienta, který se chtěl dostat z anuity, která měla smlouvu hodnotu 275 000 dolarů.

Když jsem přezkoumal smlouvu, zjistil jsem, že od doby, kdy byla zakoupena před několika lety, ačkoli byla hodnota zakázky snížena, dávka v případě úmrtí trvala na úrocích. Pokud by klient, který byl na počátku 70. let a nebyl v nejlepším zdravotním stavu, uzavřel smlouvu v roce 1035, vzdálil by dávku ve výši 330 000 dolarů.

Vzhledem k jeho zdravotnímu stavu a nepravděpodobnému nahrazení této 55 000 dolarů novou anuitou nebo pravidelným investičním portfoliem mělo smysl opustit anuitu tak, jak to bylo.

4. Vyměňte peníze.

To může být nejméně žádoucí volba těch, které jsme právě zmínili. Typicky, pokud se chystáte vyměnit anuitu, budete muset zaplatit docela těžké kapitulaci.

Každá anuitní smlouva je odlišná, ale některé typické plány odkupování, které jsem viděl se sedmiletým anuitním produktem, jsou následující: 7,7,7,7,6,5,4. To znamená, že pokud byste v prvním, druhém, třetím a čtvrtém roce likvidovali nebo vyměnili anuitu, zaplatili byste hlavnímu poplatku 7% odevzdání. Zaplacení odkupného poplatku za špatnou anuitu nikdy není zábavný pocit. Proto je velmi důležité pochopit, do čeho se dostanete, než podepíšete tečkovanou čáru.

Většina anuity nabízí každoročně zdarma výběr, který snižuje bolest. Obvykle můžete odebírat 10% ročně (plus úroky), aniž byste byli s odečtením poplatku. Není to skvělé, ale alespoň vám ušetří nějaké peníze.

5. Podat stížnost.

Nesnáším dokonce tuto možnost, ale mělo by to být zmíněno. Pokud jste někdy měli pocit, že jste prodali anuitu poradkyně, která neměla na srdci vaše nejlepší zájmy, máte možnost podat stížnost buď se společností, která zastupuje poradce, nebo prostřednictvím komisařem pojištění vašeho státu. Navrhoval bych to jen tehdy, kdyby poradní agent neopatrně zkreslil anuitu.

Pokud podepíšete tečkovanou čáru, ale je to vaše vlastní chyba, že jste si neměli čas na to, abyste si přečetli smlouvu nebo položili příslušné dotazy, pak prosím nechodte na tuto trasu.

To bylo řečeno, že kdysi pracuji s některými klienty, kteří byli na počátku 80. let a prodávali si důchod.Je to hrozné? Ne vždy, ale v tomto případě neměli klienti tušení, že jejich anuita má 10letou smlouvu.

To je jiné.

Poradce necítil potřebu vysvětlit délku smlouvy klientům a starší advokát, který zastupoval klienty, rozhodl, že je nejlepší podat stížnost u komisaře pro státní pojišťovnictví.

Ostatní výplata výplaty anuity

Chci poděkovat

Josh Garland, ChFC®, ředitel marketingové skupiny Annuity Marketing for Financial Professional, aby mi poslal e-mailem o tom, co byste měli vzít v úvahu.

"Má smlouva MVA?"

Zde je to, co Josh musel přidat na MVA:

Stále více anuitní smlouvy se vydávají s úpravou tržní hodnoty (MVA). Pokud odevzdáte svou smlouvu před tím, než skončíte období odevzdání poplatku a vaše smlouva má MVA, může to mít buď pozitivní nebo negativní výsledek v době odevzdání.

Zde je, jak fungují smlouvy MVA:

Při nákupu anuity pojistná společnost sdružuje vaše pojistné spolu se všemi pojistnými sazbami z jiných anuitních smluv, které jsou zakoupeny. Dopravce pak bude mít po celý měsíc konkrétní nákupní data a po dosažení uvedeného data nákupu použije veškeré sdružené pojistné na nákup dluhopisů.

Jelikož kupují hromadně, obdrží vyšší sazbu než ostatní, takže vynahradí své výdaje a zisk a vrátí zbytek zájmu klientovi.

To znamená, že pokud si zakoupíte 10letou anuitu a dopravce si s těmito finančními prostředky zakoupil 10letou dluhopis, ale o dva roky později se rozhodnete, že chcete ze smlouvy, pak musí dopravce tyto dluhopisy prodat, aby získal finanční prostředky na vrácení klientovi. To je místo, kde MVA vstupuje do hry, pokud dojde ke zvýšení úrokových sazeb, bude hodnota dluhopisů snížena, což bude v zásadě stát dopravce a bude to zpoplatněno klientovi.

Pokud však úrokové sazby klesnou, hodnota těchto dluhopisů se zvýší, což povede k pozitivnímu návratu k operátorovi a vůlu, která se vrátí i klientovi. V loňském roce (2013) jsem viděl řadu smluv, které byly odevzdány předčasně v době jejich odevzdání a které vedly k pozitivnímu výnosu pro klienta.

Ve skutečnosti vydělali peníze nad poplatky za vzdání. Důvodem je skutečnost, že většina těchto klientů zakoupila své smlouvy před rokem 2010, kdy úrokové sazby byly podstatně vyšší než dnes, a tak, když dopravce prodal své dluhopisy se ziskem, byl připsán zpět klientovi. (Všimněte si, že toto je velmi základní popis a MVA existují pouze na smlouvách o pevných a pevných indexových anuitách.)

Díky Josh za další informace!

Anuity nejsou špatnými produkty pro správnou osobu v správné situaci. Stejně jako každá investice potřebujete vědět, co kupujete, než se zavážete.

Populární Příspěvky

Kategorie Kredit, Následující Článek

Proměnlivé anuity
Kredit

Proměnlivé anuity

Existuje několik různých typů anuity, z nichž každý je určen k tomu, aby mezi investory obsadil jinou investiční pozici. Proměnné anuity nabízejí všechny výhody anuity obecně, ale také vám umožní získat příjmy z investic jak pro akcie, tak pro dluhopisy. Stejně jako fondy s cílovým datem představují něco jako "fond peněžních prostředků" nabízených pojišťovnami.
Čtěte Více
Jak získat osobní úvěr schválen
Kredit

Jak získat osobní úvěr schválen

V některých případech je žádoucí osobní půjčka. Možná budete chtít začít s domácím podnikáním, nebo budete chtít požádat o dovolenou, nebo můžete mít nějaké jiné využití za peníze. Ať je jakýkoli důvod, získání osobní půjčky vám dá peníze, které potřebujete. Osobní půjčka - obvykle nezajištěná - vám může poskytnout dodatečnou hotovost, která vám pomůže splnit vaše cíle.
Čtěte Více
Zdarma sledování kreditů a kreditní skóre z Credit Karma
Kredit

Zdarma sledování kreditů a kreditní skóre z Credit Karma

Credit Karma je ve světě osobních financí známá jako jeden z vůdců, který nabízí přístup k bezplatnému kreditu. Credit Karma nabízí řadu zajímavých informací o vaší úvěrové situaci na základě Vaší kreditní zprávy TransUnion. A nyní Credit Karma nabízí bezplatné denní sledování úvěrů.
Čtěte Více
Top 7 Nejlepší Cash Back kreditní karty pro rok 2018
Kredit

Top 7 Nejlepší Cash Back kreditní karty pro rok 2018

Navzdory tomu, co říká někdo naopak, kreditní karty v hotovosti opravdu vám umožňují vydělat si "něco za nic." Pokud můžete kartu použít k pravidelným měsíčním výdajům a zaplatit je před tím, než jsou účtovány úroky, můžete si vydělat kdekoli 1-5% zpět za každý dolar, který vyděláváte - a to vše s téměř žádnou námahou z vaší strany.
Čtěte Více